2005年，中国银监会在全国范围内挑选了两家银行作为小企业信贷试点行。他们分别是国内最大规模的金融机构——中国工商银行，以及改组后重新开业仅九个月、民营股本高达85％的浙商银行。

　　几乎与此同时，工商银行总行也确定，同样在2005年，该行浙江省分行成为中小企业创新模式的试点行。

　　于是，浙江这个民营大省终于成了小企业信贷改革的最前沿阵地。这并非偶然。2004年，银监会主席刘明康、工商银行行长姜建清等多位金融界重要人士专门就小企业信贷问题到访浙江。

　　在浙江的十余日，记者走访温州、台州、杭州等地数家银行与企业，试图感受当地对促进小企业信贷工作的激情，试图探索“难贷款”和“贷款难”的真实因素。

　　截至2003年末，浙江省共有各类中小企业108万家，占该省企业总数的99％。同时，自1998年起，该省的这些中小企业已连续6年实现企业总产值、营业收入、利润总额、实交税金、工业增加值等多项指标居全国首位。这些数据不断提醒人们，也许，浙江在小企业信贷方面的经验与教训无法被全盘照抄。

　　浙江工行的“三年战略”

　　2月16日，农历正月初八。

　　杭州的连日阴雨让人倦怠。传真机似乎也感染了这种心情，懒懒地吞吐纸张。但对于工行浙江省分行来说，这份传真件关系到其今后三年的整体战略，非常重要。

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　　“去年年底，我们向总行递交了《中小企业信贷管理模式改革试点》的报告。总行大致赞同我们的工作设想。现在，这份传真件就是总行的书面批示。我们马上可以按照总行的指示行动了。”工行浙江省分行主管信贷工作的副行长沈荣勤告诉记者。

　　沈表示，总行要求浙江分行花上两三年的时间，对现有中小企业信贷管理模式实施整体流程再造，成为国际先进的零售银行。要达到这个目标，浙江工行必须分“三步走”。

　　首当其冲的，要对小企业信贷现有的、传统的贷款标准予以放宽。例如，支行的贷款审批额度可以在原有基础上增加一倍；贷款期限最长可达三年；信用放款的比例可由目前的10％增加至50％；对生产流通领域的中小企业实施期限管理，授予总授信额度；在对分支行的不良率考核方面，提高控制线，适当允许分支行在贷款与利润之间权衡选择；等等。

　　据了解，浙江工行目前正着手整理中小企业的信贷产品流程。预计，3月份下达新的贷款标准后，一季度便可走完这“第一步”。

　　接下来，浙江工行将进一步完善对中小企业的信用评级。在多年主管信贷工作的沈荣勤看来，银行应更注重对中小企业某一个项目的评级，而非客户评级。

　　具有“颠覆性”意义的第三步是：该行希望对贷款规模进行资本约束，施行限额授信。也就是说，银行能在与企业第一次打交道时，根据行业特性、企业规模大小等方面，确定这家企业的承受能力，并予以一定的限额。 来源－www.licaihome.com

　　“但这并不容易。”有关专家说，由于银行目前普遍缺乏对中小企业的历史经营数据，全国性的信用体系尚未建立，因此，如何确定相关考评指标及其对应的权重，并进一步确定企业的承受能力，这很关键，也并非一家银行之力所能及。

　　有一点是明确的。“我们要走小步，不停步。”工商银行认为，中小企业信贷管理的最理想状态是，搭建一个技术信息平台，只要将企业的所有相关资料输入电脑，系统便能自动得出结论：能不能给这家企业贷款、贷款的价格是多少等。