银监会7月28日宣布，该会已下发《银行开展小企业贷款指导意见》(下称《意见》)，与此同时，银监会有关负责人回答了媒体记者的有关问题。

　　小企业

　　没有包含中型企业，专门把小企业作为贷款指导对象

　　通常人们从企业规模角度将中型和小型企业统称“中小企业”，而《意见》没有包含中型企业，是因为从信贷管理角度看，中型企业贷款管理比较接近于大型企业，小企业贷款管理有其特殊的规律和要求。在现实中，中型企业与数量更为广大的小型企业相比，在贷款难问题上远没有后者那样存在着普遍性和复杂性。很多国家为促进小企业发展，都专门制定了政策甚至立法予以鼓励和支持。《意见》专门把小企业作为贷款指导对象。

　　指导

　　意在解决小企业“难、贷款难、结算难”

　　有数据表明，目前各种所有制和组织形式的小企业及个体经营户已经成为我国国民的重要组成部分。促进小企业发展对我国的增长、劳动就业以及全面构建和谐社会具有重大而深远的战略意义。但长期以来，小企业“难、贷款难、结算难”等金融服务滞后问题严重制约了小企业的发展。

　　应该看到，我国小企业贷款难的背景十分复杂，不仅与社会整体信用环境有关，还与我国金融市场发育程度、银行自身定位以及信贷管理体制等密切相关。但是，我们不能坐等这些机制条件都成熟完善后，再开展对小企业的服务。

本文由－www.licaihome.com 整理发布

　　在这样的背景下，银监会在充分借鉴国内外经验的基础上制定了《意见》，从政策、机制、程序和方法等诸多方面为银行开展小企业贷款提供原则性的指导意见。

　　创新

　　银行应根据小企业贷款业务特点构建全新的信贷管理理念和机制

　　《意见》遵照的指导思想是：“鼓励、促进、指导、协调”和“抓法人、抓、抓内控、抓激励约束机制重新构架”。

　　《意见》既强调制度和产品创新，同时强调激励约束机制的重新构建，特别是对信贷人员的正向激励，要求银行制定专门的业绩考核和奖惩机制，鼓励其充分发挥贷前调查和贷后监督过程中的主观能动性，在有效控制的前提下积极开展小企业贷款业务。

　　为促进小企业贷款业务，银行方面必须从贷款机制创新出发，尽可能地弥补小企业贷款存在的不足条件，来打破小企业贷款难的一系列制度性瓶颈制约。这就要求银行须根据小企业的特点进行信贷制度和产品的创新，建立适应小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、控制、人力资源管理和内部控制，推出符合不同小企业需求的多样化信贷产品，构建与小企业贷款业务相适应的信贷文化。可以说，制度和产品创新是成功开展小企业贷款业务的必由之路。 本文由－www.licaihome.com 整理发布

　　此外，政策性银行可依托中小商业银行和担保机构，开展以小企业为服务对象的转贷款、担保贷款业务。

　　灵活

　　贷款应简化手续、增加担保物品种、贷款利率可自主灵活定价

　　在贷款方式、抵押担保要求、控制、定价、还款方式、业绩考核以及问责制度等方面，《意见》都对银行传统的信贷管理要求进行了突破，并根据小企业贷款业务特点提出了新的要求。如：在贷款方式上，银行应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础来确定发放贷款，贷款应简化手续，减少审批环节，缩短审批时间，尽量实现贷款流程的标准化；在担保方式上，银行应在法律法规允许的范围内，探索在动产和权利上设置抵押或质押，采取灵活担保方式，增加担保物品种；在贷款利率上，可在法律允许范围内实行自主灵活定价。

　　商业可持续发展

　　小企业只有走商业化道路，才能实现可持续发展

　　国内外实践表明，由政府出资或财政补贴等办法为小企业，结果往往只是小部分企业受益，而对树立小企业信用乃至整个社会信用环境建设的作用不大。因此，非商业化运作的经验告诉我们，小企业只有走商业化道路，才能实现可持续发展。

　　小企业贷款的商业化运作的一个重要方面是，银行应充分利用贷款利率放开的市场环境，引入贷款利率的定价机制。在政策法律允许的范围内，根据小企业贷款的水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地利率市场水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在发生变化时，随时自主调整。

licaihome.com

　　激励约束机制

　　信贷人员的收入与绩效指标挂钩，提倡上不封顶

　　激励约束机制的重新构建是小企业贷款制度创新的重要体现，也是小企业贷款业务成功开展的重要保证。实践证明，缺乏有效的、与小企业贷款文化相适应的激励约束机制，小企业贷款业务不可能取得持续发展。

　　因此，《意见》提出，银行应制定专门的业绩考核和奖惩机制，将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，提倡上不封顶。

　　在信贷尽职调查上，针对一些银行过分强调考核造成信贷人员奖惩不对称，从而严重挫伤其业务积极性的做法，《意见》鼓励银行制定相应的授信工作问责和免责制度，引入更多的正向激励。同时，对信贷人员不当操守和失职行为，银行应依照有关规定给予处罚。