提前还贷

　　 王先生于2004年1月在北京花70万元购置了一套二手房，从银行贷款35万元，采用等额本息还款法，还款期为10年。近年王先生单位效益不错，年底发了个大红包，是否应提前还贷？

　　 根据现行房贷政策，贷款利率每年调整一次。王先生担心2006年利率上涨后还款压力增加，从而考虑提前还款。但要不要提前还款是值得商榷的问题。提前还款的目的是为了节省利息，但提前还款并不是都能节省利息的。

　　 比如借款为10年期，现在已经还了八九年了，还款快要到期，剩余的本金已经很少了，即便利率上调，增加的利息也很少，就没有必要急于提前还款。这一问题目前虽不在王先生的考虑范围内，但未来王先生再次需要提前还款时，还是要注意这个问题。

　　 有投资计划的客户也不应该着急提前还款。由于前几年银行对个人发放的汽车贷款、流动资金贷款坏账率居高不下，因此银行对个人的渠道已越收越窄，目前老百姓得到银行资金支持的途径基本集中在购房获得的房贷上。一旦选择提前还款，提前归还的额度一般是不可以重新使用的。

　　 如果王先生在近期内仍有银行的需求或更好的投资途径，不妨把资金捏在手上，通过投资获得比利息支出更高的收益。

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　　 更要提请王先生注意的是，提前还款要关注是否有提前还款的成本。有的银行规定借款人在一年内提前还款需支付约相当于提前还款额0.1%的违约金，如王先生要提前偿还10万元，就需要支付1000元的违约金，成本还是不低的。

　　 调整投资

　　 刘先生是一家外企营销部门的经理，销售业绩很好，年终奖也水涨船高。刘先生以前从事过投资，在损失了部分资金后转投，不过去年的投资业绩也较为一般，刘先生想寻找更为稳健的投资渠道，让年终红包保值增值。

　　 货币市场是所有品种中最低的，不仅流动性好，可以随时兑付，平均的年回报率也高于银行一年定期存款利率。刘先生如果追求稳健投资，可以考虑投资货币市场。但从刘先生的投资经验看，货币市场略高于一年定期存款的收益率恐怕不足以让刘先生“解渴”。

　　 建议刘先生可以适当关注券商集合市场，目前打算申报新产品的券商不在少数，他们会根据自身不同的优势，推出不同市场定位的产品。