罗先生45岁，广州某医院外科医生，年薪约8万元。太太是中学教师，年薪约7万元。儿子6岁，读中学。罗先生的父亲，75岁，与其同住，没退休金。现住东山区6平方米的一套自有住宅中，市价约8万元。 另有海珠区一套9平方米住宅，市价约70万元。有银行存款46万元，国债0万元。

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　　请问如何理财能带来更大收益。另外，海珠区房产外租时断时续，是否该出售？ 本文来源－－licaihome.com

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　　罗先生夫妇职业稳定，工资收入较高，属高收入白领家庭。从罗先生所述信息中，整理其家庭财务概况后作出分析如下：

　　.实物资产占比高，金产结构单一且投资回报率较低。罗先生家庭资产主要由实物资产——房产、金产——银行存款和国债两大部分组成，其中房产占家庭总资产比重达7%，金产全部投向低收益率的银行存款和国债，投资结构不合理，整体投资回报率过低。 licaihome.com

　　.收入稳定但结构单一。家庭收入来源以工资为主，兼有不定期的房屋租金收入和少量的银行利息收入。 来源－www.licaihome.com

　　.家庭保障体系有待进一步完善。罗先生收入是家庭的主要来源，占家庭稳定收入的7%，一旦发生任何，对于家庭财务是一个较大的所在。 来源－www.licaihome.com

　　理财建议：

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　　.建立完善的家庭保障体系。罗先生夫妇可以为自己购买一些商业保险如重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害保险、终身寿险等，如果从更加长远的角度来考虑，夫妇还应投入一些养老险，夫妇俩总计年缴保费约.5万元为宜。保障对象应以罗先生为主，其他家庭成员为辅。

　　.优化家庭投资结构，构建合理的投资组合。罗先生家庭目前主要投资在银行存款及国债上，投资小但收益率较低，根据罗先生家庭收入稳定的情况，建议在留足家庭紧急备用金(约为家庭日常个月支出的费用额度)的情况下，建立和收益率合适的投资组合。结合当前市场情况，建议罗先生建立如下投资组合为：低类0%(定期存款、人民币理财产品、国债、货币类产品)，中等类40%(债券或混合型或信托投资计划)，高0%(型)。上述组合以稳健为主，罗先生可根据自身的承受能力调整投资组合。

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　　.非自住房产处置建议。对于罗先生海珠区的住宅，根据不同情况提出如下两方面的建议：一是若该房产出租时断时续，地理环境一般，较难于管理，楼龄较长(5年以上)，租金水平较低(参照数：目前广州市住房平均租金年收益为6%~8%)，可考虑出售，出售房产收益按闲置资金投资方式投资或择机买入其他房产；二是若该房产地理环境好或预计该地段发展前景好，租金水平较好或一般，则可考虑继续持有，以收租金方式保值增值或择机卖出。

　　4.子女教育规划建议。参照目前广州的教育收费情况，罗先生为已读中学的儿子上高中、大学做准备正常性支出分别需要约4万元、万元，总共大致需要6万元，如果准备出国接受高等教育则需更多资金。如果选择在国内接受高等教育，则建议从现在开始建立定期定投组合投资工具，选择一只收益较稳定的(如配置型、债券型等)，每月定投000元，从现在开始定期定投。如若打算将儿子送去国外接受高等教育，因为留学费用较高且一次性支出额度较大，因此可以考虑选择较好时机出售非自住房产以支付教育费用。