理财建议：

　　①保留一定的家庭应急金。罗先生家庭的现金流动性很差，应预留一部分现金以备不时之需，20000~30000元即可，这部分现金不可用来作任何投资，可以以银行存款或货币式基金形式储存。

　　②金融投资多元化。罗先生夫妇的投资收入主要依靠股票和不动产投资。一方面股票投资风险极大，另一方面不动产虽然是保值升值的绝佳工具，但流动性极差。因此，罗先生夫妇不妨在投资理财上，将一部分资金投资到债券、基金等市场，多方面分享金融市场高速发展所带来的成果。产品选择上，一些中长期的、公司信誉良好的企业债，股票型、指数型基金以及适合长期投资的封闭式基金等都可以作为选择对象，也为罗先生夫妇日后的养老、孩子的教育金等筹备提供长期的投资所需。

　　③合理安排家庭保障。罗先生夫妇目前的保险并不足以保障未来家庭的安全，两人应该追加一部分商业保险。建议罗先生把意外险、重疾险的保额提高，并适当增加其他类型保险。由于每月固定收入较少，保险缴费模式可选用年缴方式。保险缴交时间调整到每年股东分红后进行。罗太太也需购买一定数额的意外险及一些女性重大疾病险。此外，也可为孩子购买一些少儿保险，兼顾保障与理财。目前很多保险公司都有一些融入少儿教育金的险种，适合不同的家庭需要。

　　④房产投资要恰当。罗先生想将目前的自住房换成别墅，我们支持您的决定，但在选择上，不妨将孩子的教育与日后的养老生活考虑进去。由于别墅区一般地理位置较远离市区，周边的配套也不是十分成熟。建议罗先生可考虑购置周边有大学城或教育环境较好地区的别墅，这样也可一并解决孩子日后的升学问题。至于罗先生目前位于金桥附近的不动产，我们建议保留，这也是看好未来上海房产发展的趋势以及升值潜力。目前罗先生可选择将此房产自行出租，待未来再作进一步打算。

　　专家建议二：家庭保障建议及家庭状况和需求分析

　　太平洋安泰人寿 王亚红

　　作为自由职业家庭，年收入不是很稳定，收入多少取决于投资和生意的成功与否，年轻的罗子皓夫妇属于非常不错的自由职业者， 较早累积了财富的第一桶金，拥有了价值225万元的房产和120万元市值的股票资产。房产租金带给他们相对稳定的收益，减轻了平时开支上的负担压力。不过，在资金的投资组合安排上过于偏重风险投资，建议减少风险投资，增加稳定收益，同时适当增加应急资金的准备和解决风险保障上的安排。

　　先看医疗保障方面。随着医疗条件的不断完善，基本社保已经不能满足因疾病和意外所带来的费用上的负担。罗子皓夫妇都是自由职业者，万一发生意外或生病， 虽然都有社保，却没有单位的其他福利和补贴， 整个家庭还非常缺乏保障。建议罗子皓夫妇增加大病保险和住院补偿、住院补贴保险，这样不至于在事业高峰期因疾病或意外的发生而使财产遭受损失，毕竟无后顾之忧才能全身心地投入到工作事业中去。宝宝可到医院申请办理红十字会少儿医疗基金，再办理其他商业医疗保险。 来源：www.licaihome.com

　　寿险保障方面，30岁~40岁是事业高峰期，也是家庭责任最重的时期，建议罗子皓夫妇购买万能寿险、分红两全保险并附加定期寿险以及增加意外险保障额度。万能寿险可以根据自己的需求为自己设计保障额度，按经济状况设计储蓄额度，并且可以随时申请领取账户余额， 是一款非常适合自由职业人士的寿险产品。该产品还能通过保险公司专业理财团队去投资，使资金不断增值，让罗先生拥有充裕的养老基金。

　　同时，目前股票市场风险已累积到很高的程度，建议罗先生不妨适当减少股票的投资份额，向自己的万能险账户里一次性追加20万元。以后把每年年收入的10％左右不断追加存入账户。从目前的情况来看，保险公司完全有能力从资本市场赢得更大的收益 ，使得客户可以通过寿险产品更大程度地实现保障和投资的双赢。 www.licaihome.com