专家建议一：资产配置建议及家庭财务状况分析

　　①收支情况分析：

　　与一般家庭有所不同，罗先生夫妇的年度收入因为每年的情况不同而无法计算，每年的不定期收入保持在10万元~100万元之间。

　　而可以具体计算的固定月收入方面，罗先生夫妇的6200元月收入都属于被动性收入（房产投资收入），且罗先生家庭月支出与家庭收入基本持平，月度上基本没有结余，主要依靠不均衡的年度性收入。

　　家庭支出方面，月度债务支出占比不到三分之一，在安全范围之内，可见负债比例不高。但罗先生家庭保障支出很少，在保障方面显得十分欠缺。

　　②家庭资产情况分析

　　罗先生家庭总资产为353万元，其中投资资产为265万元，使用资产为88万元。投资资产占家庭总资产比重75％，投资资产比重非常高。同时，从罗先生夫妇每年10万~100万间的投资收入可以看出，罗先生目前的投资还比较成功，且日后的投资理财之路应该十分宽广。

　　但从流动性方面考量，罗先生家庭353万元资产中，现金资产为零，金融资产仅有一项股票资产80万元，其余为3套固定资产（自住及投资性房产）总计225万元。流动性强的资产和流动性弱的资产比例配置大约1：3，比例十分不当。 来源：licaihome.com

　　罗先生家庭资产中并没有现金及活期存款，投资也仅依赖于股票投资和不动产投资，现金流动性不强，应增加一些应急备用金，比如一部分活存或现金，以备不时之需。

　　另外需要留意的是，罗先生夫妇保险意识十分淡薄。除了社保，罗先生本身只有20万元的意外险，罗太太也只购买了少量的平安重大疾病险，在家庭保障方面，应再加强。

　　③家庭理财计划分析

　　罗先生夫妇提出的理财生活安排计划和目标有：1、出租或出售一套不动产然后投入股票市场或者再另行购房；2、为了孩子的教育，是否需要在学校附近买房；3、希望能够通过现阶段合理的理财，来实现今后早日退休的理想。

　　由于罗先生夫妇的投资中，不动产投资占很大比重。而经济上的充裕，也使得罗先生非常希望可以将现在自住的房产换一套别墅，为日后一家三口享受生活提供一个好的环境。此外，罗先生的一套投资房产由于开发商的续约租金低于预期，而不知应该自行出租还是出售。对于投资而言，不动产无疑是很好的保值升值投资工具，而目前上海地区的房地产市场发展也正蒸蒸日上，建议罗先生应当保留此套房产，自行出租，未来升值潜力无限。

　　孩子的教育问题，是每个家庭都要重点考虑的问题，能在居住地解决孩子的升学问题是每个家庭的梦想。罗先生目前也有将自住房置换成别墅的需求，因此通过合理的规划，不妨选择在生活环境、教育配套成熟的地区购置别墅，也为孩子未来的升学问题考虑周全。 本文来源－－licaihome.com

　　以罗先生夫妇目前的投资状况看，未来两夫妻的养老不成问题，罗先生夫妇现在每年都有10万~100万元的投资收入，但也由于投资的风险各异，以致收益很稳定。要为养老打算，就一定要有一部分稳定的固定收益。只要合理进行投资理财，让财富稳健升值，罗先生家庭未来的养老规划还是非常美好的。 本文由：licaihome.com 整理