懒人家庭“备险”计划

　　主角：范先生夫妻算是精明的“懒人一族”，不但对理财规划毫无兴趣，连对上趟银行取钱都是“你推我，我推你”的。夫妻俩都有非常稳定的工作，有基本的医疗、社保，月收入7000元，家庭月支出4000元左右，没有负债。有一个正在上初中的孩子，夫妻俩还有三位老人需要赡养。最近有一笔5万元的定期存款到期，银行利率低还要扣税，觉得存款不划算。

　　●备险

　　范先生的情况是，月收入完全可以应付开支，家庭无负债，目前各类基金都可以满足范先生的投资要求，因此可将范先生家庭的理财计划分为两部分。

　　A、完善保障

　　除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要支柱的范先生购置较充足的保障性商业补充保险，包括意外、医疗保障性保险。范先生本人总保额应不低于50万元水平，他太太总保额应不低于10万元，预计年增加保费支出1.2万元左右，具体实施时考虑各公司不同品种的差异性。寿险品种则在利率水平上升后酌情考虑。

　　对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用。对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑。

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　　父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，每月3000元进行基金定投，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品，也不失一定的流动性。

　　B、投资短债基金

　　这类基金的投资目标是在获得债券稳定收益的基础上，通过投资获取高于投资基准的收益。短债基金与货币基金一样免收认购、申购、赎回费用。短债基金赎回款是T＋1日从基金账户划出，资金到账速度可以同货币市场基金媲美，变现非常方便。相对股票型基金，短债基金风险较低，其收益按每天计息复利计算，因此持有时间越长获利越多。一般来讲，短债基金的年收益率通常在2.3％左右，免征个人所得税。建议范先生可以申购2万元短债基金，既可获得较高的年收益，也方便变现。

　　记者 侯凯航 朱格萱