让保险来得更纯粹

　　受股市赚钱效应的驱动，今年的寿险市场上，带有投资性质的万能险、投连险更受追捧，这跟保险的基本保障功能刚好相反，高投资回报势必会导致高风险。专家认为，保险应该回归保障，个人理财则应该通过股票、基金等综合投资得以实现。

　　其实，风险保障是保险的核心功能，保险可以分担被保险人的死亡、疾病、伤残、年老等各种人身风险所造成的损失，在危难之际，给被保险人及其家庭提供经济补偿。个人及家庭要想在经济上有所保障，就必须早做财务安排，而人身保险是财务安排中极为重要的一环。

　　现在市场上销售的很多保险产品都具有投资功能，这是保险业发展的一个趋势，以适应经济环境的变化。但是消费者应该清楚，提供投资收益只是保险的一种衍生功能，只是保险公司给客户分享经营成果的一种方式，而保险的本质还是覆盖消费者的各种人身风险。

　　消费者不能只顾追求保险产品的投资收益，更不能简单地比较寿险预定利率和银行存款利率，而忽视保险给自己带来的保障。

　　操作支招：合理的保险计划来自认清“自己”

　　买保险，是一种特殊的投资，投保人付出一定的保险费，而回报就是从保险公司获得的保障承诺。因此，需要制定一个合理的保险计划，需要确认面临的风险，分析其威胁程度，并根据自己的经济能力确定合适的保障方式。 本文来源－－licaihome.com

　　1、确认和分析自己面临的人身风险

　　——意外伤害风险，是指无法预测的意外事故对人们造成的身体损伤。

　　——疾病风险，人一旦得了大病，便要负担昂贵的医疗费。

　　——身故风险，人难免一死，但一个正值壮年、且是家庭生活来源的主要提供者死亡后，会给家庭带来什么样的危机？

　　——退休后的经济来源，人一到退休，收入通常会减少甚至完全失去，这是每个人都要面对的现实。

　　2、确认自己的保险需求

　　——首先，要考虑自己可利用的保障方式，如已有的社会保险和单位福利（如公费医疗）的保障程度、单位已购买了保险、个人已有的积蓄和投资。

　　——其次，确定需要投保的风险，如人身意外保险、重大疾病保险、身故保险和养老保险。

　　——再次，要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡。

　　3、制定具体的保险计划

　　——确定投保的对象，是为父母、自己、配偶，还是为孩子投保。

　　——确定投保的险种，现在的保险种类繁多，要基本了解各种险种的保险责任，再根据自己的风险转嫁需求来选择相应险种。 来源：licaihome.com

　　——保险金额，保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限额，要根据自己的经济能力和所需的补偿金来确定。

　　——保险期限，人寿保险通常是多年期的，可以根据自己的实际情况来选择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限及领取保险金的时间。

　　国债品种丰富难阻冷遇

　　今年以来，随着股票市场的火热，国债市场遭遇了多年未见的冷清。原来不到半天就发售完毕的金边债券，现在只有一些老年的忠实客户在关注，常常两三天也卖不完。

　　某银行人士对记者表示，国债遭冷遇的主要原因是股市持续火爆。相比之下，目前国债3年期和5年期品种的票面利率分别在3.6％、4.0％的水平上，收益率甚至不及同期银行推出的“打新股”理财产品，更不要说与年收益率超过100％的开放式基金比肩。从股市开户数猛增看，有部分老年投资者把资金转入了股市。同时，在加息预期下，国债的吸引力也比储蓄逊色。事实也的确证明了国债市场在升息预期环境下所蕴含的巨大风险。如去年和今年央行两次提升存款准备金率导致二级市场国债价格大幅下跌。

　　目前国债发行和交易有一个显著的特点，就是品种丰富，期限上有短期、中期之别；利率计算上有附息式、贴现式之异；券种形式上有无纸化（记账式）、有纸化（凭证式）之不同。面对林林总总的新面孔，使初涉债市的投资者容易迷失路径。但这并不能抹杀国债作为一种金融投资工具的投资价值。该人士提醒，老年投资者理财以养老为主要目的，国债无需缴纳利息税，仍是稳健投资的首选。 本文由：licaihome.com 整理

　　操作支招：国债将迎来价值回归

　　不断下跌的国债预示着较大的反弹收益。

　　股市里有句俗语“机会是跌出来的”，从投资角度讲，价格越跌越低，偏离正常价值也就越大。在市场稍微理性后，价格最终会回到价值附近，而机会就在这个最低点出现。

　　对于宏观及政策面走向把握得较好的投资者，平均的收益至少可以达到5％左右的水平，而这个水平仅是通过不到两个月的时间来实现的。建议等下一次的升息预期或者升息实现，在价格又出现较大幅度的调整时再进行介入。

　　另外，国债较高的收益率可保证持有者的利益。

　　股票的价值无法用一个准确的数量来衡量，而国债的价值却能够用它的票面利率和到期收益率来稳定体现。剩余期限越高，到期收益率就越大。

　　在升息预期环境中，部分长债的浮筹极易被清洗掉，再加上不可预知的利率，也有利率下调的可能。故此，现价在80元左右的中长期债，对于部分投资者而言，是可以考虑的。尤其是对利率不太敏感以及长期青睐凭证式国债的老年投资者。总之，投资者的风险偏好决定了目前国债仍具有一定的投资价值。