理财顾问：

　　六朵金花理财机构理财师 李扬

　　□主持人 纪红霞

　　理财案例：

　　王女士一家，夫妻两人月工资共4000元，打算买经济适用房，年底可以登记。女儿上民办初中，两个人在公司有社保和劳保，女儿只有大病保险，现有存款30万元，想用来投资，但是不能耽误买房，询问怎么理财？

　　家庭财务状况分析：

　　从整体情况来看，王女士的家庭总收入不高，属于典型的三口工薪之家。而且目前正处在负担较重的中年时期，家庭开支压力较大。有了一定的积蓄，但是理财观念过于保守，没有对金融资产进行合理的规划。在理财目标考虑上，购房、子女教育、赡养父母等问题必须纳入全盘考虑。如果单纯靠储蓄存款的形式来达到这些目标是不现实的。

　　家庭理财建议：

　　稳健和收益相结合，做好三个“规划”

　　1. 留出应急基金

　　留出一定金额的家庭备用金以作紧急情况使用。一般建议按照3到6个月的家庭支出总额来预留。银行存款流动性比较强，支取方便，建议考虑定期存款的方式实现应急基金。

　　2.增加每月固定投资支出，筹划教育基金

　　王女士的女儿正在上初中，随着年龄的增长，教育经费方面的支出会日益加大。所以应该早日准备女儿的教育基金。基金定投对于工薪阶级来说是一个好的投资方法，每月投资额度不算太大，不至于影响家庭的生活水准。

　　而且对于无暇顾及市面上品种繁多的理财产品和投资手段的上班族来说，基金定投这种懒人投资法是非常合适的。王女士可以从每月的结余中拿出500元左右选择合适的基金定投，中途可赎回，兼具流动性和收益性，品种上宜选择业绩稳定的明星基金公司产品。

　　3.加大金融投资比重，提高投资收益

　　考虑到王女士有购买经济适用房的明确计划，所以手中的余钱一定要符合兼顾风险和收益的原则，选择较为稳健的投资方式。目前国内股市虽然还是长期向好，但是震荡在所难免，如果不具备一定的投资经验，王女士最好还是避免股票或外汇等风险较大的投资方式。

　　建议把手中的30万元作个合理的统筹分配，50％购买选择收益与风险相对均衡的开放式基金。在选择基金的时候，可以根据自己的风险偏好，按照2∶1的比例合理配置平衡型及股票型基金。如果对中国股市信心较高，可以多持有股票型基金，不过必须要提醒的是基金投资是一个长期行为，只有长期持有者才能享受到可观的平均收益。另外还可以持有部分平衡型基金，如一些持续性优胜基金是不管牛市熊市都可以长期持有的品种。

　　在行情震荡不明的时候可以选择不收申购费的货币市场基金。货币基金的收益率一般在3％左右，不失为是一个稳健、收益较高的资金“避风港”；30万资金中余下的50％可以购买安全可靠收益稳定的银行理财产品，目前市面上的银行理财产品日益增多，一般能保证本金安全的产品收益率不是太高，而与股票或信托挂购的产品收益虽高却有风险，建议王女士根据自己的情况慎重选择。

　　综上所述，只要稳扎稳打，做好投资计划，充分考虑到风险和收益，就算是收入不高，负担不轻的中年家庭也是可以实现财务自由，达成购房、子女教育的人生目标的。