理财顾问：

　　杭州汇森财务策划有限公司私人财务策划总监 李力

　　□主持人：纪红霞

　　理财案例：

　　读者姜先生问：我今年30岁，太太比我小两岁，小孩3岁了。我们夫妻俩都在企业上班。2006年，我们做了20年按揭贷款买房子，每月需还款1400元，且欠朋友3万元以及岳父家5万元（岳父家暂时不用还）。目前，我们年收入约6万元，月固定收入3500元左右，月固定消费约500元，我们俩都有养老、医疗金，我刚交公积金1年。我另买了一份2000元的二十年分红险，主要是为了附加意外伤害医疗，老婆、小孩都能受益，并给小孩买了一份4000元的二十年分红险，主要是为了以后的教育金。我父母都在农村，五年内应该还不需供养。请问就我目前的状况，如何进行投资理财？另外，我老婆想辞职开店，我想在3年内买车，时机适当吗？

　　家庭财务诊断：

　　1、净储蓄率虽然高达50％，但总收入绝对值较低，应设法建立家庭第二收入源。

　　2、资产负债率86％，资产的抗风险能力薄弱，需要尽快改善高负债的资产格局。

　　3、家庭保费支出已占总收入的12％，投保能力已经达到上限。应该将偏移的险种加以调整。 本文来源－－licaihome.com

　　4、目前的家庭计划比较多，经过评估，目前的财务状况无法支持计划全面实施。

　　家庭理财建议：

　　1、搁置购车计划：购车贷款和每年的养车支出会加重财务负担，建议在负债率回归40％之前暂时搁置购车计划。

　　2、暂缓开店计划：首先，开店需要一定的资本金。第二，高负债的资产状况不允许再行举债。第三，投资有风险。

　　3、健全家庭保障：建议在现有的条件基础上，姜先生先适当增加基本风险保障。

　　4、偿还房贷及外债：高负债是影响家庭财务质量的不良因素。偿债计划：第一，采取逐年偿还方式进行，利用8年清偿所有借债。资金来源可从每年的净现金流入中列支；第二，坚持每年1.67万房贷还款；第三，8年后利用生息资产中的10万补充偿债。

　　5、建立生息资产：利用每年2万净现金流入和年均10％的工薪增加额，建立家庭生息资产，目标收益率不低于13％。

　　6、投资建议：由于建立了家庭基本保障，在投资品种上可以选择收益较高但风险较大的偏股型基金坚持长期投资。

　　7、教育金计划：高中到大学的教育与基本生活费用需要33万元。计划用基金定投方式解决：定投金额1000元/月，期限12年，总投资14.4万，年均收益率13％，12年后获得终值35万，能够实现教育金储备计划。 本文由：licaihome.com 整理

　　8、养老金储备：计划55岁退休，当前基本生活费2500元/月，退休后按现标准80％消费，年均3％通胀，退休消费4188元/月，预期生存期25年，退休生活总费用 125.6万，合理准备：125.6万×1.1＝138万元。社保养老不足以保障未来生活，养老金储备需要提前准备。建议利用基金定期进行“锁定目标金额投资”。

　　定投金额：600元/月，每年投入7200元，设年平均收益率13％，投资25年，总投资本金18万，25年后获得投资终值138万，实现养老金储备目标。（蒋倩倩）