央行频繁加息，而且时间间隔越来越短，储户们发现，存款如今越来越难打理：如果不转存，则几次加息过后，存款利率远低于市场水平，在剩余期限内损失了利率；如果每次都转存，则到头来只能获取活期存款的利息，损失了时间成本。如果储户能巧用“阶梯存储法”和“12存单法”拆分存款，则不但定期有存款到期，急用钱时不用提前支取，即使不用钱，也可通过转存不断地分享市场的较高利率。

　　今年3月1日存了6万元两年期定期存款的王老先生，近来为转存的事费尽了心思，自今年3月以来，央行已连续加息5次，两年期存款利率已由年初的3.06％上涨到4.50％，由于存款利息税由20％下调为5％，两年期存款税后实际利率由2.448％上调为4.275％。

　　王老先生担心每加一次息，就转存一次，到头来可能两年只能获取活期利息，所以一直没有转存。如今，王老先生的存款已经存了221天，存款利率与市场利率相比低了1.44个百分点。如果继续存下去的话，到期时，只能获取3362.175元（60000×3.06％×165/360×0.8+60000×3.06％×555/360×0.95）的利息。

　　而如果王老先生10月10日将存款取出转存的话，则利息收入等于3794.4元（60000×0.72％×140/360×0.8+60000×0.81％×25/360×0.8+60000×0.81％×55/360×0.95+60000×4.5％×500/360×0.95），比一直存下去利息收入高了432.3元。

　　如果央行再以一次性加息54个基点的力度继续加息，则王老先生的6万元存款损失的利息收入将会更加多。

　　在央行频繁加息的情况下，怎样存钱才能既不因频繁转存损失了时间成本，又不会因不转存损失了利率呢？理财专家表示，储户可以利用“阶梯存储法”和“12存单法”等方法巧拆存款，可以兼顾利率和流动性。

　　方法一：“阶梯存储法”分拆单笔大资金

　　假设今年3月1日王老先生将6万元的存款平均拆成4份，其中两份存3个月的，另外两份分别存6个月和一年期， 6月1日3万元的3个月期存款到期时再将其中1.5万元转存一份1年期，另1.5万元存半年期，其后所有存款到期时都自动转存1年期，则12月1日后，王老先生手中的4笔存款都是一年期的，而且每隔3个月，就有一笔1.5万元的存款到期，既可供应急之用，也可在没有急用时进行转存，从而分享市场新利率。