理财档案：

　　家庭情况：本人岁，大学教师，儿子6岁。

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　　投资情况：6月份在河西购买产权式商铺安居乐园一4平方米门面，总投资0万元（一次性付款）。根据签订的0年承租合同，安居乐园门面月租收入00元（明年4月起收租金）。000年自购平方米住房一套，总价5万元，银行0年期按揭7万元，已还4年，月供750元。

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　　金产：银行存款定期0万元，活期5万元。月工资000元，家庭月支出包括日常开支、按揭、幼儿园学费等在000元左右。入不敷出，月贴000元左右老本。 本文来源－－licaihome.com

　　保险情况：本人购买了重大疾病保险和“人寿康宁终生险”，年保费约6000多元，须交0年。如果没病，百年后儿子将获5万元保险金。

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　　考虑到儿子以后的培养经费，想赚点钱，但又亏不起。请帮帮忙出主意，怎样合理安排现有资金理财，投资购买门面是否正确？ 本文由－www.licaihome.com 整理发布

　　理财建议一

　　省建行理财中心何璐璐 本文来源－－licaihome.com

　　陆女士定期存款0万元，活期5万元。其实际利率低于住房贷款的贷款利息，这种“负收益”状况应及早扭转

　　综合分析：防范，保证财务安全是目前陆女士的基础和重中之重。必须配备必要的保险和保留一定的备用金。再加上儿子以后的教育费用，陆女士家庭负担沉重。

　　由于陆女士的住房按揭贷款，月供750元，日常开支50元，保费支出平均500元左右/月。收入少，支出多，月亏000左右，收支严重不平衡。再加上陆女士定期存款0万元，活期5万元。其实际利率低于住房贷款5%以上的贷款利息，以致出现“负收益”。

　　财务安全应为首要

　　由于陆女士一个人负担孩子，因此生活压力比较大。陆女士购买了重大疾病保险，建议附加住院津贴保险和意外伤害保险。同时，应以自己为被保险人，孩子为受益人购买意外伤害保险或定期寿险。保险期至小孩成年，以保证家庭无论在什么情况下，都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活。

　　用活期存款归还贷款 本文由－www.licaihome.com 整理发布

　　陆女士家每月收入少，支出多，靠贴老本维持生活，每月的日常支出是不可避免的，但可从消除还贷压力，来减少现金流出，达到收支平衡的目的，更重要的是解决了“负收益”造成的理财亏损问题。建议陆女士将5万元活期存款归还剩余的住房贷款。经过调整以后，陆女士家的每月支出将有所下降，收支在明年4月份可大致平衡。

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　　稳健投资开放式 licaihome.com

　　作为一种集合投资的，近两年因为其良好的成长性和安全性，越来越受到广大投资者的青睐。从现在开始陆女士要面临儿子的教育问题，因此，家庭的投资应以积极又不失稳健的资本增值为主，具体投资方式主要以购买开放式为主。建议0万元定期存款如下安排：万元存款作急用之需，万元购买国债，4万元购买保本增值开放式，万元购买型开放式。

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　　理财建议二

　　交银理财中心方炜 来源－www.licaihome.com

　　一般来说，房价为月租金的50倍是商铺投资的价格上限，但考虑到长沙还有升值的空间，预计这种投资最后的收益只能与市场的平均收益大体相当 本文由－www.licaihome.com 整理发布

　　综合分析：该家庭具有一定的家庭积蓄，虽然短期内为净支出，但财务状况不会因此而恶化，只是在将来的相当长时间内，支出占收入比会很高，家庭积蓄能力不会太强，不宜承担太大的，陆女士具有一定的投资意识，但资产配置仍有可改善之处，作为家庭支柱的陆女士为投保主体符合保险保障原理，但保险计划不完善，应在不过多增加开支的情况下进一步完善。

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　　商铺投资别超过警戒线

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　　月租金00元左右的商铺，投资成本花了0万元，这种投资效果只能算一般水平。一般来说，房价为月租金的50倍是商铺投资的价格上限，超过此警戒线则会被大多数专家认为收益过低，而且新的商铺投资还有开发商整体经营在内。但考虑到长沙还有升值的空间，这种投资也不能说不正确，最后的收益只能与市场的平均收益大体相当。

　　争取创造更好收入环境 来源－www.licaihome.com

　　作为大学教师，月收入000元并不算高，虽然带小孩比较辛苦，但仍应挤出点时间进行自我学习与提高，以争取事业上的进步，为家庭创造更好的环境，也更有利于保持更好的个人精神状态。

　　活期存款可转为 本文由：licaihome.com 整理

　　家庭资产中的活期与定期存款效率太低，作为家庭备付的活期存款，可以考虑以货币的形式持有，因为货币的年收益率一般与一年期定期存款大体相当甚至更高，且没有利息税的减项，所以收益高于定期存款，而货币t+的赎回规则，使其具有高流动性，是作为家庭备付的较好选择；同样，其定期存款0万元的存在也是一种低效的资产管理，由于小孩还小，筹备教育费用的要求并不迫切，投资期限可以适当长一些。在接受少量的的情况下，尽可能提高资产效率，该家庭的定期宜转换成平衡型或保本。 来源：www.licaihome.com

　　保险建议

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　　平安人寿保险顾问卓焕 本文由：licaihome.com 整理

　　以目前陆女士的收入状况，每年支付6000多元的保费，实在有点勉为其难，且险种设计过于单一，保障也不够全面，建议调整保险额度并重新组合险种

　　综合分析：针对陆女士的特殊的家庭情况，应建立较全面的综合保险计划，险种应选择交费低、保障高和兼顾增值还本的储蓄型险种组合。目前陆女士为自己购买了五份重疾险，该险种为陆女士提供了重大疾病保障。可是美中不足的是，以目前陆女士的收入状况，每年支付6000多元的保费，实在有点勉为其难，且险种设计过于单一，保障也不够全面。

　　调整保额减少交费压力 www.licaihome.com

　　建议陆女士调整目前的保险额度，减少交费压力。如果能够保全变更最好选择保额不变，变更交费年限以减少年交保费（0年交，每年交000多元，且0年内享受豁免保费利益），然后再适量地补充交费低、保障高的意外伤害险和意外医疗险（意外伤害0万元，交费50元；意外医疗万元，交费8元；孩子的意外伤害万元，交费元；意外医疗万元，交费80元）。另外，还可以为孩子考虑教育储蓄型的保险，当孩子上高中、读大学时，有一笔助学金帮助孩子学业有成。 来源－www.licaihome.com

　　建议购买家庭保险组合

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　　陆女士年纪尚轻，今后完全可能再组织家庭，如果条件许可，建议购买家庭保险组合套餐，让大人拥有高额的保障，全面的健康和医疗保障，及充足的养老储备，让孩子拥有更多的教育储备金。

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