花洒先生也不时扪心自问：为何家中二老积蓄丰厚，而自己存钱无多。难道是家中风水不好，没有赌住“漏财门”？为此，我们特邀民生银行广州分行理财师朱坤鹏先生，为下面三位“花洒先生”提点一下。
为个车位又去买房
今年35岁的陈平(化名)，在广州一家美资公司做销售经理，收入与业绩挂钩。由于每年都能超额完成任务，按比例提成后，年收入都在60万元以上。按理说这种收入水平，生活应该过得比较自在，但就在不久之前，他却要开口向收入低于自己的朋友借钱。
陈平认为，做销售的人，随时都可能需要一大笔钱，来不及向公司支取时，就要用自己的资金先垫付。出于这种考虑，他的钱没存过任何一笔定期存款，全部存入活期。而当活期账户上的钱在扣除备用金后还有生剩余时，他就开始将它们变成实物。
2005年，他先在公司附近的小区一次性付款，购买了一套96平米米、价值50万元的房子。一年半以后，大约2007年初，他又一次性在老家购买了一套100多平方米、价值30万元的房子，并把这套三室两厅的大房子交给老妈一个人看管。老家的房子安顿好了，但陈平的花钱计划还没有结束，他又一口气买了一辆26万元的汽车。 本文来源－－licaihome.com
问题也随之而来。陈平在广州居住的那个小区，车位越来越紧张，无奈之下，他经常乱停乱放。结果短短一个月内，就接到三张罚单，而每张罚单都不便宜，一共让他掏了600元大洋。为此，他不得不考虑车位的问题。当他听说番禺一些小区免停车费后，他就动心地想在那里再买一套房子。当时，也就是2007年10月份之前，要不是广州房价高涨让他却步、妻子认为出行很不方便而持反对意见，没准，他又会开始第三次的置业计划。
因第三次置业夭折，陈平才开始考虑购买所住小区的车位。2005年他买这套房子时，小区的车位才12万，但最近他去打听才知道，车位已经涨到21万。此时的陈平，手上已经没有足够的资金了。朋友劝他去银行办理车位按揭，用贷款的方式解决这一问题。但陈平的想法是：向银行申请贷款，不是让银行赚了大便宜吗？我才不让他们赚利息呢！于是，就出现了文章开头四处向朋友借钱的一幕。
由于工作性质的独特性，陈平经常游走国内各大城市。但陈平认为，公司有社保，同时又集体购买了医疗险，保障方面已经足够了，就没再买商业保险。
本报记者 伊晓霞
■点评
置业随意缺乏前瞻
陈先生做实物投资，保值性还是比较强的，这一点值得肯定。但从他的情况来看，他做实物投资太随意、太短视、缺乏前瞻性。同时，财务规划也不是很科学，投资种类单一，均是实物投资。而且一旦急需用钱，无法短期内变现。 本文来源：licaihome.com
像买广州这套住房，买的时候就应该考虑到出行问题。而老家的那套住房，在买之前应该考虑用途问题，是自住还是投资。如果是自住，房子面积偏大。
买车同样如此。应考虑买车是不是工作和生活的必需，还是因为有闲钱无处用。其次，如果已经决定买车，就要先算好停车成本：有无车位，停车费用几何。
■赌漏方
●考虑办理商务卡：资金全部放活期，收益太低。如果真是工作需要，可以考虑办理商务卡，在来不及向公司借款时，可以刷卡透支，然后再向公司报账。另外也可以考虑购买货币基金或办理七天通知存款，一样可以解决流动性问题。货币基金只要提前一天通知银行即可，目前年化收益率可达2%。七天通知存款的收益是活期存款利率的2.5倍。
●准备一笔备用金：由于工资与业绩挂钩，因此收入并不稳定。建议他准备一笔备用金，金额为3-6个月的工资总和。
●应该善于利用银行信贷业务：以车位为例，如果买房时以按揭方式购买车位，一年半后，车位已升值9万，而支付给银行的利息却远远低于这个数。
90万房掷30万装修
黄先生是一家外资企业的市场经理，每个月税后收入有1万元。不过，这些钱并不直接落入他的口袋，而是全数交给太太，由太太视情况而定分配给他1000元-2000元不等的零用钱。所以，他时常戏称自己真正大老板是太太。
对于家庭财政情况，黄先生可谓是一问三不知。这个在工作上一年管理公司3000万元项目的白领从来不过问他挣的工资究竟去了哪里。一方面他觉得男人做好工作就行了，不用打理家里的琐碎事情；另一方面他觉得理财实在是太复杂，自己也不具备那种能力。
不过黄先生的太太也并非理财高手，这两年，虽然两人的收入越来越高，日子却过得越来越紧张。
黄先生夫妇于2002年在广州市的滨江东路购置了一套两房一厅的房子，当时购入价为54万元，两人支付首期之后，贷款43万元做了15年的按揭；2004年，在亲戚的帮助下，两人把银行贷款还清，转而还亲戚的欠款。那几年，黄先生每个月在太太那儿领取2000元生活费，其余的事情一概不理。直到2007年，两人的欠款还有20万元没有还完。
2007年年初，黄太太怀孕，两房一厅的房子眼看就不够住了，是年4月，黄太太在黄先生单位附近看中了一套三房一厅的房子，99万元毛坯交楼。黄太太很喜欢，就又和亲戚借了30万元的首期买下了该房，并在银行做了69万按揭，月供4800元。虽然月供较多，但黄先生说太太当时的计划是把旧房卖掉，可以先还掉19万元的商业贷款，剩下50万元的公积金贷款，每月供款刚好等于两个人的公积金总和，那样的话，压力也不是太大。
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2007年9月，滨江东路的房产卖出了96万元的高价。黄先生夫妇还掉亲戚的欠款后，还结余46万元。本来这笔钱应该是很宽裕的。但是“从来没有见过这么多钱”的黄太太因此大肆挥霍了一番，原本预计10万元的装修费用，最后一结账发现竟花掉了30万元。再加上一些生活开支和购买了一辆8万元的小车，到他们搬进新房时，卖房的结余已经被挥霍一空，原定先还19万元商业贷款的计划也被迫搁浅。
目前，黄先生家庭的月支出如下：房屋贷款4800元；伙食费2000元；房屋管理费水电等开支1000元；请保姆1200元；养车2000元；孩子的奶粉尿片1000元。这样的话，即使黄先生夫妇将所有的零用钱都节约下来，每个月他们也至少要12000元才能维持基本的生活水平。除了黄先生的1万元收入外，黄太太因为生孩子的缘故，收入锐减，目前每月的收入不足4000元，此外，两人的公积金加起来有3200元。黄太太目前又非常希望能够全职在家里带孩子，这下，黄先生才真正感到挣钱的压力。本报记者王瑾
■点评
不善节流
要肯定的是，黄先生在滨江东那套房子，地点选得不错，而卖出的时机也非常好，为其带来丰厚回报。但是，收入不错的黄先生没有意识到开源与节流同样重要，致使资产无法沉淀。另外，黄先生一家也没有好好利用银行信贷业务。 本文来源－－licaihome.com
黄先生2002年贷款买房，2004年向亲戚借钱提前还款。其实在那个时候，还没有进入加息周期，房贷利率并不算高。另外，向亲戚借的钱，直到2007年还没还上。而2005-2006年，正是投资的好时机，收益翻上一番都不成问题。但黄先生把钱借走了，实际上是欠了亲戚们一笔很重的人情债。
月供款额度不适合。每个月还银行的按揭款不是越多或超少才合适，而是以收入的1/3为宜。以现在4800元的月供款倒推回去，黄先生的家庭月收入至少要达到15000元。而目前黄太太收入锐减，又考虑做全职太太，那么现有的月供款显然太高了。
黄先生第二套房子的装修太奢侈，90万元的房子，竟然要花30万元来装修，给人一种“丫环比主子还大”的感觉。其实开源与节流同样重要，拼命挣钱的同时，没有节流的话，资产就无法沉淀。另外，黄先生一家习惯守着工资，没有合理投资。
■堵漏方
●卖掉汽车：黄先生的现金流已经亮起红灯，财务自由度较低。如果遇到突发的大额支出，可能没法应付。卖掉汽车的最大意义，并不是要回买车的那8万元钱，而是腾出每月养车的那2000元钱。
●请父母帮带小孩子：黄先生的房子已换成3房一厅，可以把老人接来一起住，换掉保姆。或者请钟点工帮助黄太太一起带。这样黄太太可以抽身继续工作，增加家庭收入。
●延长贷款期限：建议他请银行重新审批，将贷款期限延长，限低每月还款额。
●强制储蓄：黄先生必须为小孩子的教育支出早做打算。他每个月至少要省下1000元做基金定投，通过这种方式，为孩子存足“学费”。
周周旅游钱似水流
在媒体工作的张先生，月收入7000多元，太太月收入2500元，按理说收入也不算少了，但每个月夫妻俩总是免不了双双沦为“月光族”。一开始张先生以为是之前结婚装修造成大笔花销。但现在结婚已经一年了，所有的装修也都结束了，可收支总是无法恢复平稳，每个月都会冒出一项很大的开支把钱用光。
“邻居跟我开玩笑，说我们新居装修的风水不好，客厅和厨房打通，两面透光，所以聚不了财。邻居还说，以前我爸妈在这住时，客厅和厨房是不通的，所以二老的积蓄丰厚。”张先生似乎也要相信这种说法了。
真的是因为风水问题，张先生才攒不下钱吗？
张先生说，他太太做会计的，但在家里却没有记账的习惯。而他工作忙，即使不工作的时候，脑子里想的也是工作上的事，根本无心算计家里的花销问题。因此当记者问他，每个月规模较大的固定支出有哪些时，他想都没想就说“我家的固定支出并不多啊”。
可是看看他列的支出表，情况似乎并不是这样：水电费每月240多元；每个周末去一趟省内旅游，两人共花费约800元左右；太太学插花，每月学费200元；保险费，每月平均300元；按月孝敬爸妈2000元，孝敬岳父岳母1000元。总计6940元，而这还不包括伙食、交通和通讯费用。
张先生认为，最让他头痛的不是固定支出，而是每个月都会冒出来的“意外花销”。
他举例说，在这个月，家里的电脑坏了，于是买了一台新的台式机，花了8000多元。上个月，太太看中一台DV，又花了5700元。还有春节前乡下的岳母家建新厨房，他们又赞助了3000多元。再之前，太太去参加一个花展活动，加入了国际花会，为此还交了800元的会费。另外，就在上周，他们的旅游支出又严重超标，因为去了趟香港，太太在那里买化妆品、衣服，就花了2000大洋。
“我工作都17年了，竟然没存下什么钱。”张先生说，他因为住父母给的房子，因此不用承担供房的压力，可就是这样，到目前为止，他也只有一笔8万元的存款，今年5月份到期。另外还有一张招商银行的工资卡，上面有2万元，现在他们的所有支出花的都是这张卡上的钱。
张先生说，他以前的“理财观”是，钱够花就行。但现在想着，要是还有闲钱，可以帮助太太成长，比如正在进行的插花方面的培训。偶然想到未来，他也有些烦恼：结婚一年了。他还没认真考筹划过育儿计划。但这个问题，早晚都要面对。 本文来源：licaihome.com
8万元的定期存款马上就要到期了，他也想着拿他去做点投资。去年他妈妈炒基金，最高的时候赚了13万，就在那时，张妈妈去了一趟日本旅游，一周后回来，股市暴跌，基金也受牵连，收益缩水至3万。一周时间没了10万，当时他还笑妈妈的旅行是“天价日本游”。因为这件事，从未涉足基金的他就更不敢碰这东西了。“放银行是负利率，买基金也不好，看来只好买银行理财产品了”，张先生告诉记者，他现在正四处收集银行理财产品的资料，但具体买哪种产品，他还没有明确想法。
本报记者 伊晓霞
■点评
缓急不分开销无度
与之前两个案例相比，看似攒不下钱的张先生，问题反而不是很大。他的家庭收入稳定，不需要还房贷，没有小孩子，“不得不花的钱”并不是很多。
旅游过于频繁，每周花两天去旅游，身体与金钱都很难承受。
每个月花3000元孝敬父母，是非常正确并值得赞同的一样事。每个月花200元让妻子学插花也是正确的做法，可以培训特长，陶冶情操。但是不按计划不按需求地购买电脑和DV，对张先生这样的家庭来说，就显得有些奢侈。目前高档上主流的DV花3000元-4000元就可以买到，另外，8000元买台式机电脑也有些贵了。如果一定要购买高档产品，也应该有步骤去添置，比如上半年买电脑，下半年买DV。张太太去香港血拼买化妆品之前有没有先为自己列张清单呢？哪些急需买，哪些半年一年内用不上？
本文由：licaihome.com 整理
■堵漏方
●减少出游：将每月四次的省内游，改成每月两次。
●多利用信用卡分期付款业务：现在很多银行的信用卡都推出免期付款业务，可以将钱分摊到12个月中。张先生收入稳定，大宗购物时，尤其适合分期付款业务。但要注意刷卡有度，以免沦为卡奴。
●养成计账习惯：张太太学会计出身，记账应该得心应手。如果实在懒得记，那么建议多用刷卡的方式来买单，每个月银行寄来账单时，可以根据对账单来回顾一个月的花销情况。知道自己在哪方面支出较多，特别是大宗消费都出自哪里，从下个月起可以做适当调整。
●做基金定投：按照张先生现在的收支情况，每个月剩余的资金并不多，在这种情况下建议他做“基金定投”。基金定投门槛非常低，几百元至几千元都可以，但一定要支持长期投资，比如5至10年。张先生可以利用这笔钱做育儿基金。
●张先生8万元的存款就要到期，建议他去银行做一个免费的风险测试。也可以请银行的理财师根据他的情况做一个理财规划，也都是免费的。根据测试结果，请银行专业人士推荐相应的投资产品。
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