■ 个案资料

　　袁女士是个自由生意人，年收入在30万-35万元。丈夫是个北京公务员，月收入3100元，5个节日各有1000元的补助金，年终奖为9000元。儿子刚7岁，上小学一年级。

　　袁女士家有一套84平米的住房，去年刚花10万元重新装修，所有家具及电器均为新换的。由于住在部队大院，所以不用交物业及停车费。房屋是1998年集资建的，只有永久使用权，没有产权，因此不能出售。此外还有一辆2005年购置的捷达车。

　　目前，孩子每学期的各种培训费为4000元左右；家庭生活月支出平均约8000元；去年袁女士婆家的老人去世了，以后只需每年给娘家父母5000元左右的生活费。

　　袁女士家账户上有个人一年期存款12万，三年期存款5万，活期存款6万，股票账户15万，基金为3万，还有外面未收回的账款25万，以及她做生意时的欠款15万。袁女士本人有社保及每年2000元的商业养老保险金，儿子有教育分红保险2200元和大病险。

　　理财目标：有为改善住房条件而购房的计划。该怎么规划财产？何时购房合适？

　　家庭收入分析

　　从资料中可以看出，在袁女士家的收入中，她个人的收入占相当大的比重，同时，在所有收入来源中，税后工资及生意收入占的比率很大，收入过于单一，万一出现失业或意外，袁女士的家庭抗风险能力比较低，将会对家庭产生不良影响。

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　　家庭开支分析

　　袁女士家的日常消费开支占全部支出的比例较大，随着年龄的增加，子女教育、赡养费用及保险费用将在家庭支出中相应增加。此外，袁女士家有非常强的储蓄意识，在资金安排方面也有很大余地，但是投资比例过低，说明资产增值能力不强，应适当增加投资，充分利用杠杆效应提高家庭资产的整体收益性。

　　财务状况预测

　　由于袁女士是自己做生意，未来收入有一定的不稳定性，丈夫的收入稳定，但公务员的职业使得收入上升空间不大。儿子目前尚小，随着年龄的增加，子女教育支出将会有较大增长，且需要为儿子高等教育提前筹集资金。二人尚没有购置相关固定资产，未来计划购房的投入将会加大。医疗保健支出也将会有一定程度的增加。负债方面，虽然目前零负债，但未来购置房产行为会增加家庭的债务总额。

　　袁女士家庭资产表 单位：元

　　金融资产 金额

　　活期存款 6万

　　定期存款 17万

　　股票 15万

　　基金 3万

　　其他（借款） 40万

　　实物资产（机动车） 8万

　　资产总计 89万

　　注：袁女士现居住房屋由于在部队大院，有永久使用权但不能出售，因此在实物资产中自住房没有计算价值。在未来如果用于出租可以计算投资收益。

　　家庭年收入支出表（单位∶元）

　　年收入 金额 百分比

　　袁女士 30万 80.58％

　　丈夫 4．22万 11.33％

　　奖金和佣金 1．21万 3.26％

　　投资收入 1.8万 4.83％

　　收入总计 37．23万 100％

　　年支出 金额 百分比

　　日常开支 9．6万 84.80％

　　教育费 8000 7.07％

　　赡养开支 5000 4.42％

　　商业保险 4．2万 3.71％

　　支出总计 11．32万 100％

　　年结余 25．91万

　　理财建议

　　1. 收回借款规划现金

　　在目前金融资产中，对外借款及应收欠款共计40万，在家庭资产中所占的比例过大，建议尽快收回借款，并且与借方协商要求支付一定比例的投资收益或借款/欠款利息用以补充占用该笔资金的成本。

　　袁女士家现金资产有23万，占总资产的26％，对于袁女士这样收入相对不是特别稳定的家庭，建议保留5万元的家庭备用金以保障家庭资产适当的流动性。

　　2. 加大投资比例

　　鉴于袁女士家庭的每年结余大、投资比例低，因此加大投资比例是提高家庭资产收益的主要手段。

　　首先，将目前家庭现金资产（23万元）中的18万元用于投资股票型基金或股票，投资收益预计5％，2年后该笔资金为19万元。 来源：licaihome.com

　　其次，考虑到今后家庭开支中子女教育费用及夫妻保险支出的增加，将每年家庭结余中的20万元投入到股票基金或配置型基金中，投资收益预计5％，2年后该投资将为41万元，即2年后由这2项投资带来的现金资产为60万元。

　　3. 购房计划2年后进行

　　结合目前房地产市场的现状，建议2年后购房，购房采取首付五成，贷款五成期限10年的办法，60万元中的50万元用于支付首付，10万元用于装修的支出。贷款利息按8％计算，等额本息法每年还贷7.45万元，月供6000元，月还款额占家庭月收入的19％，这个比例从袁女士家庭收支情况看是比较合理的。