背景资料

hstjjhying，夫妇在事业单位（公务员待遇）工作，hstjjhying和妻子分别43岁和38岁，均有基本社保。小孩读初一。财产状况：年收入10万元，年生活费支出4万元，自住房值30万元，无负债，有1套14万元旧房出租，租金12000元/年，定期存款8万元，基金6万元，债券3万元，自己操作外汇宝13000美元（去年收益15%，今年4%）和黄金宝4万元（今年收益4%）。

我在广东省珠三角小城镇，近肇庆市，只有一方父母健在，退休金共1000元／月，有基本社保，健康较好，暂时不用负担，6万元基金中有泰信天天收益货币基金净值2.08万元，融通债券型基金净值0.6万元，融通蓝筹股票型基金净值1.82万元，银河银泰股票型基金净值1.76万元。

全家购买中国人寿保险年交费7747元，分20年期交款。其中小孩，年交585元是1998年买的重大疾病保险，保额5万元（最高15万元），学生吉祥卡80元/年，保意外险2万元，住院3.6万元，门诊0.5万元。先生，1997、1998年买年交1996元保额8万元的88鸿利险(可返还本金)和2003年买年交2880元保额3万元(最高9万)的国寿康宁险，吉祥卡245元保5万意外险。太太，1997、1998年买年交326元保额2万元的88鸿利险(可返还本金)和2003年买年交1540元保额2万元(最高6万)的国寿康宁险，吉祥卡95元保5万意外险。

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理财需求

5年内准备10万元小孩读大学并买1辆经济型轿车，小孩大学毕业后有一笔创业基金或一间铺位（约值50万元），之后准备夫妇两人的退休基金。请问应如何理财？夫妇两人公积金共600元／月，若按揭一套60平方的二手房出租（用公积金还贷款）可行吗？

理财组合建议

（1）家庭日常生活支出。年安排4万元。

（2）健美消费。年安排4800元。

（3）旅游消费。年安排7000元。

（4）紧急备用金。年安排1万元，并以定活两便存款形式保持2万元常数。

（5）保险投入。继续维持现有保单效力，年支出7747元。另hstjjhying追加国寿康宁终身保险7份，20年交费期，年交保费7530元。其妻追加国寿康宁终身保险8份，20年交费期，年交保费7280元。全家合计年交保险费22377元。

（6）外汇投资和黄金投资。继续持有1.3万美元等值外汇和4万元黄金，并伺机进行投资追加。

（7）股票型基金投资。继续持有3.58万元股票型基金。

（8）债券、债券型基金和货币市场基金投资。债券到期后，将其套现本金追加于外汇或黄金投资。将货币市场基金2.08万元和债券型基金0.6万元套现，追加于外汇或黄金投资。

（9）人民币理财产品投资。将银行存款8万元转为短期人民币理财产品，并将年收入中节余的2.8万元进行追加，实行滚动投资。 来源：www.licaihome.com

理财组合比例

（1）家庭日常生活支出4万元。占家庭总收入的35.7%；占家庭流动资产的9.4%。

（2）健美消费4800元。占家庭总收入的4.2%；占家庭流动资产的1.1%。

（3）旅游消费7000元。占家庭总收入的6.25%；占家庭流动资产的1.6%。

（4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的8.9%；占家庭流动资产的2.3%。

（5）保险投入22377元。占家庭总收入的19.6%；占家庭流动资产的5.1%。

（6）外汇投资和黄金投资4.3万元。占家庭流动资产的40%。

（7）股票型基金投资3.58万元。占家庭流动资产的8.4%。

（8）债券、债券型基金和货币市场基金投资0.6万元占家庭流动资产的6.3%。

（9）人民币理财产品投资8万元，并每年追加2.8万元。占家庭总收入的25%；占家庭流动资产的25.3%。


理财组合建议分析

从背景资料看，hstjjhying在理财上思维活跃，勇于实践，绩效也比较可观。这在目前中国的中年家庭，实在难能可贵。

根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标，hstjjhying在私人财务的处置上，应着力构建三个体系：

第一，构建与资产、收入相匹配的日常生活消费体系。hstjjhying一家的全年收入在11.2万元左右，这在目前的中国，其收入水平已属于中等了。中等收入水平的家庭，就应有中等收入水平的活法。全家三口，年生活费支出4万元左右，基本匹配。但是，还应加入一些现代的消费元素，诸如健美、旅游等。 www.licaihome.com

第二，构建与生存阶段、健康状况、职业特点等相匹配的避险体系。在这个体系中，紧急备用金断不可少，根据您目前的家庭情况以2万元作为常数比较适宜。在风险转嫁方面，您已作了不少基础性的工作，诸如意外伤害风险转嫁，重大疾病风险转嫁。您夫妻俩投保的储蓄性保险88鸿利，其保单精算利率高达8.8%，其收益不错。不过，在重大疾病风险的规避上，您夫妇俩投保的保额，还与医疗费用水平不相匹配，太低了，不足以转嫁风险。因此，应抓住您夫妻俩40岁左右年纪，此类保险交费水平还比较低的有利时机，进行保额追加，以防范和化解此类风险。

第三，构建与市场认知度，驾驭力和消费预期相匹配的投资获利体系。从您的投资绩效来看，鲜活的东西比较多，但同时也有一点乱。如与银行存款同质化的东西就多了一点。定期存款8万元，在家庭资产中多了一点且收益率低了一点。3万元债券也是低收益产品。6000元债券型基金，于您家庭的获利投资意义不大且收益过低。2.08万元货币市场基金，它不过是活期存款的替代品，其收益率是高不到哪里去的。从股票型基金投资与炒汇、炒金投资相比较，似乎您的强项在炒汇和炒金方面。当然，目前证券市场低迷，股票型基金的投资缩点水正常得很，于您而言，追涨杀跌的把戏最好不玩，还是继续持有这些基金，以待咸鱼翻身的好。从获利投资来看，您应扬长避短，充分发掘自己在风险投资市场上的比较优势，集中精力，集中一些资本，多在外汇交易市场和黄金市场作些学习和深入地研究，把这种投资持续进行下去。 来源：www.licaihome.com

鉴于您的理财需求，5年内为孩子积累10万元高等教育金，并购买私家小车。因此，在目前阶段的获利投资中，还是要作一些名益收益稳定、保本有息、计划性强的投资。目前我国正处于低利率周期和升息周期，在通货膨胀的压力下，央行持续升息只是迟早的事儿。在这样一个阶段，最佳的投资选择是滚动投资1年内的人民币理财产品，以获取高于银行存款的收益（未开征利息税），以及升息带来的收益，以确保孩子教育经费计划和购车计划地达成。

至于为孩子准备创业金，为夫妻俩准备养老金，可通过风险投资与积累式、渐进式投资两条渠道完成。