案例：毛静(化名)今年0岁，是一所大学的副教授。周围的很多同事，都有出国留学的经历，有的还是名牌大学的博士，毛静也有了出国留学的念头。

　　毛静计划，先完成手头的一些课题，同时申请出国，这大概需要年时间。如果顺利的话，学成之后能继续留在当地做研究。如果这样，估计出国的期限较长，约5年左右。等事业有成之后再回国养老。

　　高校的福利比较好，再加上课题创收，因此，毛静手头也有一些资产。其中有银行定存46万元，0万元人民币理财产品，收益率%，明年4月到期；5万元信托产品，收益率4.5%，后年到期。考虑出国未买任何保险，一套一居室住房，房款已付清(40万元,据目前房价估算已值5万元)，还有万美元，其中万美元买了中行的聚汇宝，明年4月到期；万美元买了光大的短期理财产品,也是明年到期，收益率.5%左右。

　　她希望，这些资产在出国期间不要缩水，如果能增值更好。由于出国后无可靠的人帮忙打理，而且出去后可能5年后才能回国探亲，所以想买长期理财产品。

　　专家点评： 买黄金换房产

　　合理配置人民币资产

　　目前，毛静拥有人民币金产6万元，考虑到她有长期投资的实际需求，建议在人民币理财产品和信托产品到期后，不要再选择这类收益适中、期限不长的产品；定期存款不仅期限不长，收益更不高，也不可取。因此，可将人民币资产中的50%购买开放式和黄金做长期投资。虽然这两种产品均有一定程度的，但如长期持有，还是能够获得不错收益。目前，中国处于低点，毛静只需等待年初这一轮行情调整后，即可投资一些开放式。黄金更是避险的绝好选择，未来金市将长期看好。另外50%的资金可购买养老险，为今后回国养老的生活做好准备。

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　　合理利用资产

　　人民币升值通道已经打开，未来仍有一定的升值空间。因此，美元资产可能贬值，不建议长期持有。如果毛静今后到美国留学，可继续购买一些短期理财产品，比如建行的“汇得盈”产品，有一年期和半年期可供选择，目前的收益分别为4.5%和4.%，出国时要带走。如果今后将去非美国家，可考虑在恰当的时候，通过买卖兑换成该国货币。

　　趸缴购买合资保险

　　毛静目前是单身贵族，又即将留学，可能觉得保险没用。但是，如若要考虑到长期投资的话，保险不失为一种好的理财方式。更重要的是，保险还能提供一份保障。因此，建议毛静在国内先购买一份养老险，期限5年以上，采用趸缴的方式，不仅免去每年缴费的麻烦，更可获得优惠的折扣。要选择中外合资的保险公司，比如中宏保险，他的加拿大股东宏利公司可以提供多个国家的保障服务，届时，只要获得中宏保险公司的批准，即便在国外发生意外，照样可以获得理赔。如果没有意外发生，5年后，毛静更能获得一笔丰厚的养老金，为今后的晚年生活锦上添花。

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