赵阳 今年27岁，已婚，目前有个3岁的孩子，双方父母均建在，但几乎无须照顾。夫妻二人共同经营一家小店，家庭月总收入2万元，月支出3000元，每月可存银行7000元。目前赵阳购买了一个价值70万元的门脸房，贷款39万元，贷款期限10年，月供4500元，已还款5个月；同时他还购置了一套住房，总价值38万元，贷款13万元，贷款期限5年，已还款5个月，每月2700元；此外，他们还有外债10万元；银行存款4万元；三口未买任何保险，也未购买任何有价证券。门脸房及住房均属投资行为（有自住房），2008年12月交房，属期房，且属新开发小区内，预计门脸房较易出租，住房较难出租。

　　家庭月收入：2万元

　　家庭月消费

　　门脸房还贷：4500元

　　住房还贷：2700元

　　日常：3000元

　　总消费：1.02万元

　　结余：9800元

　　家庭资产

　　固定资产：小店

　　门脸房：70万元

　　投资住房：38万元

　　金融资产

　　银行存款：4万元

　　资产总额：112万元以上

　　家庭负债：62万元

　　【理财目标】

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　　因现今贷款利息猛涨，故想提前还贷，以减轻压力。不知该不该将住房卖掉变现，来提前还门脸房贷款？或者将银行存款4万元提前还门脸房贷款？

　　　目前赵阳家的风险较大。

　　●首先是家庭收入完全来源于夫妻共有小店的经营，一旦小店经营不善，家庭收入会完全中断。若发生任何经营或者人身风险，也会对家庭造成沉重的打击。

　　●其次是家庭目前有贷款按揭也已经达到合理范围的上线，再增加任何的贷款会使得家庭成为“贷款的奴隶”。

　　●三是目前家庭负债过高，任何不测的发生都会增加家庭的财务风险。

　　1 增加储蓄 备足应急资金

　　作为一个健康的家庭财务状况，家里必须留有一定量的流动性资产，一般是保留6个月的生活费用，对于赵阳的家庭，应该留有大约6万元作为应急资金。而您目前只有4万元的存款，所以这笔钱绝对不能用来提前还贷。反而是家庭应该再增加一些流动资金，即未来3个月内，家庭的月结余应继续存起来。

　　另外，二人自己创业，本应该是“公私”分开。这样的好处在于公司经营的风险不会完全影响家庭的生活，不会出现一荣俱荣，一损俱损的情况。但是目前赵阳家的收入完全来自于小店的盈利，这就要求家庭必须留有额外的应急金。这部分钱适用于当小店的经营出现问题，或者现金流暂时出现紧张时，从家庭拿出的最后一笔“资助”。根据目前的情况显示，赵阳应该留有10万元作为这个应急金。

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　　2 店面财险保 人员靠寿险

　　赵阳家的情况较为特殊，其全部收入都来源于小店的经营，可以说小店是收入的完全载体，在保障上，除了自身的保障之外，小店的财险保障就尤为重要了。具体的小店财险的保障内容需要根据赵阳先生家的小店经营内容以及规模而定。另外对于未来交付的房产以及门脸房也应该购置相应的财产性保险，财险保险部分包括房屋及其附属设备与室内装潢、盗抢、家用电器用电安全保障以及居家责任保险。一旦发生自然灾害、火灾、爆炸以及外来物体撞击造成的损害进行赔付等。

　　二人任何一方发生风险都会直接影响小店的经营，进而造成收入中断或者减少。另外赵阳家庭目前举债62万元，在一定程度上增加了家庭的风险。孩子成长未来的生活教育费用也是家庭必须承担的。根据计算，目前举债62万元，未来孩子的教育生活费用45万元，未来10年内按照目前的收入状况，可给家庭带来240万元，所以每人应有保额为170万元。首先确认自己的社保是否全面，之后商业保险主要以定期寿险和意外险为主，这样可以在有限的保险范围之内，得到最充足的保障，补充一定的重疾险以及医疗险。家庭保费在3万元左右比较合适。

　　3 合理规划 有效节税

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　　税收筹划对于普通家庭很少能够用到，因为多数家庭是以工作所得的工资为主要收入的来源。但是赵阳家自己经营小店，有如何发放工资的决定权，所以税收的规划就可以帮助家庭在法律的允许范围内筹划税收，做到节税。另外其他房地产投资或者车辆的购买也可以用公司的名义，这在一定程度上是可以帮助公司节税。另外未来《物业税》的真正颁布实施也会给主要投资于房地产的赵阳家带来一定影响，所以也需要日后对这方面进行合理的规划。

　　4 定投基金 投资兼顾流动性和稳定性

　　目前赵阳家收入过于单一，好在有其他房地产的投资。衡量一个投资的好坏可以用四维的标准，即流动性、风险性、收益性以及时间上来确定。从房地产投资来看，流动性较差，收益性不确定，收回成本需要较长的时间。所以在未来的投资上，家庭需要配置其他流动性更好、更加稳定的投资品种。因为目前家庭月结余将近1万元，有7000元可以存入银行。根据这个情况，再扣除前三个月现金规划需要的资金之后，赵阳可以选择定投基金，具体的基金可以选择混合偏债型的。从长期的角度看，这种投资方式基本可以抵御通货膨胀，而且流动性相对于房地产投资要好，弥补了家庭投资在流动性以及收益性上的不足。 www.licaihome.com

　　另外目前家庭的投资都是属于期房，铺面房属于新兴小区，一些配套的服务型小店还是比较受欢迎以及方便的，所以赵阳先生可以就此方面寻找下家，适时出租。投资住房从目前的价格看，应属于小户型，且就目前了解的情况看，新兴小区不宜出租，不宜出租的原因可能是地理位置并不是十分方便，另外一种可能就是同一小区与赵阳先生有同样打算的房屋投资人太多，这就造成了另一个问题，即使想要出售也是不容易的。但毕竟是新兴的小区，未来情况并不确定，需要赵阳先生耐心等待以及积极地处理这项投资。

　　■ 理财顾问

　　吴然　东方华尔金融咨询有限责任公司，理财规划师