本期理财师

　　杨勇注册理财规划师。现任中国人民人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司银行保险部客户经理，有多年的证券投资经验。

　　读者咨询

　　我45岁，爱人42岁，年收入各4万元左右，均有三险，一套60平方米住房自住，市中心另有一套70万元住房，银行存款15万元，无子女，双方各有一位老人，均有退休金和医保，请帮助我们规划一下家庭财产。

　　理财建议

　　这是一个中年的丁克家庭，目前财务状况良好，没有家庭负担和生活压力。现在的问题是资产分配不合理，投资收益率偏低，资金运用未能发挥保值增值的作用。资产分配中暂无保险项目，缺乏足够的安全保障和风险转嫁机制，作为人一生中最重要的养老问题考虑不足。

　　现金规划：预留3~6个月的生活费用和应急基金，按现在的情况，预留3万元的费用比较合适，其中1万元存活期，其余2万可买货币基金，收益方面货币基金远高于活期，而流动性方面相差不大。

　　保险规划：目前虽有社会医疗保险，这只能满足最基本的保障，对于现在的家庭情况来说肯定是不够的，针对保险比较低的情况建议其增加对商业保险的购买，主要险种为重大疾病保险，夫妻各保10万元，意外伤害保险（最好附带2万元的住院医疗）各10万元，每年需支出7000元左右。

来源－www.licaihome.com

　　投资和养老规划：对于丁克夫妇而言，没有比积累养老金更为重要的理财需求了，他们已人到中年，为确保晚年后颐养天年，养老规划应立即开始实施起来。两人现在的年收入为8万元，两人每年3万元的费用基本可以满足日常消费，这样每年约有6.5元的节余。将现有剩余12万元存款中的7万元购买债券型的基金，其余5万元择机投资于指数型基金，在每月工资收入节余中用3000元做基金定投于创新成长类的基金。以上投资收益根据测算可以基本满足将来养老所需的养老金。

　　房产和消费规划：由于他们已到中年，又没有孩子，那么享受生活和提高生活质量就显得很重要，毕竟享受生活也是理财的重要目的。现在的条件完全可以安排每年一次的旅行等消费。将市中心的房屋出租，应该可以每年取得1.5万元以上的收入，将房产租金和每月生活中还会节余部分资金投资于平衡型基金用于旅游消费和进一步补充养老金。