家庭现状

　　颖先生是一个刚毕业的大学生，今年24岁。全家共4个人，父亲52岁，母亲49岁患有慢性病，还有一个17岁的弟弟正在读高二，并准备报考重点高校。母亲没有工作，父亲月收入在2500元左右，但这工作不稳定，估计只能维持3-4年，预计退休后月收入有1500元左右。颖先生正准备就业，预计月薪也就1200元左右。

　　目前全家里有4处物业。物业明细如下：

　　1、1栋为城镇临街自建楼房，共3层，现市值120万元左右。首层为商铺，月租金3500元，2、3层用以出租，月租金共1500元。

　　2、1间市场商铺，面积70平方米，市价大约17万元左右，目前月租金750元。

　　3、1间在城中心的商品房，建筑面积107平方米，另带杂物房，房龄8年，现市价28万元左右。因位于中心区，周围环境利好不断，估计3-5年地铁通车后，市价将达36万元以上，升值前景良好。

　　4、1间农村宅基地自建房，因附近的交通规划好，已经有变成工业区的趋势，估计3-5年后可以用于出租，租金估计1500元左右。

　　理财目标1、是否可以利用城镇自建房抵押贷款来取得资金投资，该如何操作？2、希望购置一辆私家车，是否有必要出售某一物业以获得资金融资？3、结合家庭情况及将来物业税的实施，最适合颖先生一家的投资组合是什么呢？ 本文由－www.licaihome.com 整理发布

　　理财建议

　　1、颖先生母亲的医药费基金和弟弟的大学教育基金需要有保障，而且现在或者短期内就要使用。建议可以将每年的现金盈余部分50％，用来投资一些风险较低理财产品，如新股认购的理财计划、保本型的投资连接、信托理财计划等。目前该类产品的收益率约为3％-12％。

　　2、由于家庭意外和重大疾病医疗保障不足，建议将10％的现金盈余购买一些有关意外和重大疾病的保险，提高家庭的意外保障能力。

　　3、另外，将20％的现金盈余，用来投资股票型或者混合型的基金，作为自己成家立业的基金。以备以后的大额支出。

　　4、另外20％的资金盈余，可以用来作为日常的紧急备用金。

　　5、由于颖先生目前需要获得一定的资金融通，他自己的计划是将自建房抵押获得融资。但在实际操作中，自建房抵押的情况比较少。银行对自建房有很多要求，如须全额支付土地出让金、有发票、报建文件齐全、办妥房产证等，而且成数较低。建议如果颖先生所需资金不多，可以考虑将商铺抵押贷款和将商品房做加按贷款，具体办理流程可以到相关银行咨询。

　　6、客户需要买车以供平常使用，客户可以有以下选择：第一，贷款买车，这样年利率约为6.48％，可以不需要出售房产，但是会增加日常的支出。第二，可以出售一套房产来用以买车。从颖先生的基本情况来看，他如果要出售房产，可以将市场中的商铺出售。假设在5年内该商铺不升值，其投资收益率约为5.29％，低于同期的贷款利率。

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　　但是，假设5年内该商铺能够升值到18.15万元之上，则商铺的投资收益率将会超过6.48％。也就是说，如果预期商铺在5年内能够升值到18.15万元之上，可以考虑贷款购车；如果不能，则可以将该商铺出售以获得资金用于购车。