家庭状况
刘先生，40岁，北京市某国营企业职工；
妻子王女士，37岁，同为国营企业职工；
儿子，3岁。
目前家庭无负债，资产状况和年度收支如表1、表2所示。
表1 家庭资产状况
（单位：万元）
存款 |
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股票 来源：licaihome.com |
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基金 来源：www.licaihome.com |
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房地产 www.licaihome.com |
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资产总计 licaihome.com |
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教育阶段 |
一般费用 本文由：licaihome.com 整理 |
赞助费/择校费 本文由：licaihome.com 整理 |
几年后上学 licaihome.com |
所需费用 本文由：licaihome.com 整理 |
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小学 来源：www.licaihome.com |
26000 本文由－www.licaihome.com 整理发布 |
30000 来源－www.licaihome.com |
3年 来源－www.licaihome.com |
62995 本文来源－－licaihome.com |
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初中 本文来源－－licaihome.com |
21000 www.licaihome.com |
40000 www.licaihome.com |
9年 来源－www.licaihome.com |
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高中 licaihome.com |
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30000 本文来源－－licaihome.com |
12年 本文来源－－licaihome.com |
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大学费用 来源－www.licaihome.com |
80000 本文来源－－licaihome.com |
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15年 www.licaihome.com |
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合计 本文由：licaihome.com 整理 |
159000 www.licaihome.com |
100000 本文由－www.licaihome.com 整理发布 |
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教育阶段 |
小孩所需费用 来源：licaihome.com |
资金准备期限 本文由－www.licaihome.com 整理发布 |
年投资回报率 本文由：licaihome.com 整理 |
所需的月投资额 来源：www.licaihome.com |
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小学 来源－www.licaihome.com |
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3年 本文来源－－licaihome.com |
15% licaihome.com |
1400 www.licaihome.com |
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初中 本文来源－－licaihome.com |
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9年 licaihome.com |
15% www.licaihome.com |
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高中 来源－www.licaihome.com |
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12年 licaihome.com |
15% 来源－www.licaihome.com |
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大学费用 本文由：licaihome.com 整理 |
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15年 来源－www.licaihome.com |
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合计 来源：licaihome.com |
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保险规划
从保障需要来说，目前刘先生家庭主要成员进入中年期，主要是要加强医疗健康方面的投保力度。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5%～15%比较合理，一般约为年收入的10%。从刘先生家庭情况来看，年保费支出在5000～15000元比较合理。根据刘先生的家庭保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别购买一份重大疾病险。
要注意的是，重疾险有长期保险和短期保险之分，各有利弊。短期险保费低廉，但保障时间有限，而且随着年龄的增长和身体健康状况的变化，再次投保时，费率也会相应上涨；长期险相对来说保费略贵，但每年均衡缴纳，年纪越轻，投保人要缴的保费越低，而且投保以后不用再体检。
对于重疾险的选择，当然是产品涵盖的疾病种类越全越好，但如此一来，价格也会贵得多。选择重大疾病保险，最重要的是要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。
根据刘先生的家庭重点保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别上一份重大疾病险，家庭年保费开支约10000元左右，保额共计在20万元以上。
投资建议
目前刘先生的金融资产中以股票和基金为主，股票资产15万，基金资产7万，另外还有存款6万元，刘先生希望通过合理配置金融资产，提高资产的增值能力，并希望取得年均15%的收益。经风险承受能力测试，刘先生属于均衡型投资者，鉴于刘先生时间精力有限、投资专业知识缺乏等原因，建议刘先生的股票资产15万元转向投资开放式基金，间接参与股票、债券、货币市场投资。另外，刘先生除准备6个月日常开支的2万元存款外，余下的4万元存款也可用于投资开放式基金，总计刘先生约有26万元可投资到开放式基金上，结合目前国内市场现状，建议刘先生将26万元资金中的40%用于投资于股票型基金，50%投资于配置型基金，10%投资于债券型基金。 本文由：licaihome.com 整理
最后建议刘先生经常与理财师保持联系，根据环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。 来源－www.licaihome.com
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