总的来看，林晓筠家庭虽为工薪阶层，但收入较为丰厚，家庭储蓄能力较强，可称得上“小康之家”。同时，她们已经提早积累日后女儿的大学教育费用，但物价上涨、学费激增，仅仅通过银行存款方式累积资金是远远不够的。另外，林晓筠家庭购买了大量的保险产品，但从“高收入、高保障”原则出发，其家庭保障机制需适当进行调整。

　     二、理财目标分析
 
　　面对目前通胀的加剧和金融的大热，以及紧接着的教育、赡养、养老等人生问题，林晓筠感到了生活的压力。根据林晓筠提出的理财需求，结合其家庭的财务状况，明确她的理财目标为：

　　1. 三年后准备50万元的子女教育金，做好教育金规划

　　2. 在广州为父母购买一套投资自住两相宜的二手房

　　3. 调整保险品种，提高保障程度

　　4. 提高资产投资的收益率

　　三、综合理财规划建议

　　（一）提前规划教育金，提高资产收益率

　　子女教育费用是目前中国家庭重大支出项目之一。由于没有时间弹性和费用弹性，需要及早进行准备。而且，从实际情况来看，学费上涨幅度是比较大的，无论是国内教育费用还是国外留学费用。

　　根据教育部2007年7月6日公布的高等教育收费标准，以北京地区为例，平均学费6000元/年（不含艺术类专业）。按照5％的学费成长率来计算，连同每年生活费用（现值800元/月，通货膨胀率3％），届时林晓筠的女儿就读国内大学本科，4年共需花费76068.34万元。而目前在香港就读大学学费（4年）约需40万元，按照8％的学费成长率，3年后在香港就读大学（4年）的费用上升至50.39万元。 本文由：licaihome.com 整理

　　另外，根据留学地区不同，出国留学费用已有所不同；以留学美国为例，研究生课程需2年时间，学费大约每年31500美元。生活费全年约需8940美元；留学费用每年都以一定的比例上涨，平均涨幅约在8％～10％，小部分院校学费的涨幅甚至达20％。

　　目前，林晓筠已经筹备了70万元闲置资金作为女儿大学教育费用，但考虑到出国留学，仅仅依靠定期存款累计生息是不能够满足需求的。对此部分资金配置情况，理财建议如下（见表3）。

　　（二）按揭买房，购房规划宜早进行

　　土地属于稀缺资源，我国“城市化”进程决定房屋供给在较长时期内处于“供不应求”状态。“物以稀为贵”，国家不断出台政策给房价“降温”，但资源供求关系决定了房价仍会处在稳步上涨阶段。因此，林晓筠购买小户型二手房，在不影响子女教育储备的情况下，应及早为宜。

　　考虑到缴交相关税费问题，购买房龄超过5年的小户型二手房。目前，广州二手房均价约为6500元（07年7月数据），以70平方米二手房计算，房屋总价45.5万元，相关税费约为2万元；建议办理工行个人二手房贷款业务，采用“首3贷7”方式，首期资金13.65万元从剩余20万元存款中支付，贷款31.85万元，贷款期限15年（在60岁退休前付清贷款），年利率7.38％，每月还贷金额2930.86元。 本文由：licaihome.com 整理

　   （三）调整保险品种，降低保费加强保障

　　上面提到，林晓筠家庭已经购买了大量的保险产品，但选择保险产品的特性没有很好地结合家庭保障需求。首先，保险产品选择欠妥，导致保费支出占比过大；其次，配置了大量储蓄性质保险品种，合同期满虽返还保额，但收益性就相对较差；再次，丈夫方辰作为家庭收入主要创造者，其工资收入占家庭收入的66.67％，但拥有的保险保障仅有24万元（终身寿险10万元、重大疾病保险14万元），几乎是家庭成员中保额最低的。

　　同时，简单地从林晓筠理财需求来看，女儿大学教育费用、赡养老人费用（含购房支出）以及自身养老费用都需要支付大量的现金流，仅仅依靠现有资产的积累是不够的，夫妻双方稳定的工作收入才是“治家之本”。因此，非常有必要调整家庭保障计划、增加方辰的保险保障力度。

　　因此，建议林晓筠对投保的产品做如下调整：首先，1997年前的保险产品，其产品设计的基准利率高。相对目前同类型保险产品，具有缴费额低且保障高的特点，对投保人来说是一个不错的投资选择，建议继续持有。

　　其次，增加方辰的保险保障。方辰已过不惑之年，购买储蓄性质的保险产品所需缴纳的保费过高，不利于家庭资产的积累。因此，建议挑选部分保额高、保费低的保险产品，如定期寿险、意外保障保险，保额可选择30万元-50万元，保障至女儿完成所有学业及付清房屋贷款。例如，购买美国友邦保险“护身符”定期寿险、“友邦综合个人意外保险”，以避免突发事件对家庭理财目标实施带来的不良影响。

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　　再次，从保险利益来看，多数终身寿险产品“福泽”的是子辈、孙辈；在家庭现金流量充足的情况下，终身寿险也是避税工具（遗产税）首选之一。所以，终身寿险的投资无须过量，首要考虑的是保证目前家庭理财目标的顺利达成。因此，建议适当考虑调整家庭保险体系结构，减低储蓄性质保险产品占比，实现资金效益最大化。

　　（四）开源节流，增加收入

　　林晓筠家庭月收入13400元，月支出5000元；但从其家庭全年支出来看，年度支出11.7万元，平均支出9750元/月，每月可储蓄额仅余3650元。贷款买房后，每月新增2930.86元的房贷支出，可储蓄额仅余719.14元。因此，建议林晓筠家庭开源节流，一方面减少化妆品支出、降低保费支出,增加每月净现金流入；另一方面将结余资金办理基金定投业务，盘活闲置资金，提高收益率，快速积累资金。

　　林晓筠家庭在支付首期购房款后，家庭资产中的银行存款仅剩4.35万元。根据理财通用原则，家庭紧急备用金额度一般为家庭月支出的3－6倍；由于林晓筠家庭收入较为稳定，因此，建议林晓筠保留2万元资金作为紧急备用金即可，其中1万元存活期存款，1万元购买货币市场基金，如南方现金增利基金、华安现金富利基金等，兼具流动性和收益性。另外，剩余的2.35万元资金建议购买投资连结保险，长期投资、增加收益，积累养老费用。

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　　总而言之，建议林晓筠从资金安全性、收益性多角度考虑，同时结合家里财务状况，投资于不同种类的银行理财产品，如，银行自有的人民币理财产品、货币型基金、保本型基金、股票型基金以及基金定投计划等等；通过此类投资，顺利实现子女教育金储备计划、增加理财收入、提升今后养老生活品质。

       　理财方案B