望子成龙、望女成凤是父母对孩子的最大期盼。为了给子女良好的教育，家长们大多早早地开始筹备教育金。

　　由于教育金稳定与保本的硬性要求，使得家长们在筹划教育金时，只能借助最稳妥的理财工具（储蓄和保险）去实现。然而，不断走高的CPI指数却让教育金不断“缩水”。那么，如何借助基金、股票、投资性保险等理财工具，让教育金“活”动起来的同时，更增值地完成教育金筹划的目标呢？

　　广州市民林晓筠是一个典型的小康之家的女户主。林晓筠是广州某中学的一位教师，每月的税后收入约为4500元；丈夫方辰今年43岁，在科研单位工作，每月的税后纯收入是8900元。此外，林晓筠还有一个15岁的女儿方淮玉。

　　由于职业的缘故，林晓筠特别注重孩子的教育。因而，早在方淮玉出生后，林晓筠就开始将结余的钱存成定期，为孩子的教育投资做准备。在林晓筠夫妇眼里，这笔钱代表的是孩子的未来，是不能动用的资金。多年来，林晓筠夫妇始终保持着为女儿存钱的习惯。

　　今年9月，方淮玉将就读高一，3年后参加高考。林晓筠对女儿以后的发展目标非常清晰：方淮玉在3年后到香港读大学，预计三年的学费要50万元以上。而如果方淮玉的考试成绩没有达到香港学府的标准，那么就让她先在内地读四年本科，7年后再送她出国留学。总之，让女儿接受国际化的教育已经是全家人的定论了。 来源－www.licaihome.com

　　然而，无论是方淮玉3年后到香港读大学，还是7年后出国留学，都需要提前筹划好一笔数目巨大的资金。不过，这对于林晓筠来说已不是件很艰难的事情，15年来，林晓筠为女儿准备的教育金储蓄的账户上有了70万元的定期存款了，林晓筠计算了一下，这笔钱从理论上来说已经够了。

　　但是，今年以来，物价飞涨，通胀加大，眼看着存在银行里的储蓄购买力明显下降，林晓筠对这种以储蓄来筹备教育金的方式产生了动摇，她感觉到现在是一个理财的时代，自己必须改变有钱存银行的习惯，要对资产结构进行调整，以钱生钱的方式来筹备女儿方淮玉的教育资金。

　　为此，林晓筠开始花时间了解理财市场和关注理财的品种及收益，并开始做了一系列的投资：2007年6月，林晓筠为女儿选择了一款信诚运筹慧选投资连结保险，年交保费1800元，所选的是积极成长的账户。7月，林晓筠拿出2万元，以1.03元/份的净值申购了信诚四季红基金；同时，还投资5万元购买了深发展推出的全球基金篮子挂钩型理财产品。该产品的投资期限为2年，预期总收益可达25％。

　　在一番投资后，林晓筠却发现家庭理财是需要根据资产和目标进行合理规划，才能科学地配置资产，更好地提高生息收入。于是，林晓筠向本刊求助，希望本刊能对她的家庭财务进行量身定做地规划，然后再实施3年期的资产配置计划。 本文由－www.licaihome.com 整理发布

　　目前，林晓筠的资产状况如下：广州市区有一套120平方米的房子。该房子是2003年以4000元/平方米的单价购买的。现在，房产已升值为8000元/平方米。同时，他们还有70万元的流动资金。其中，多笔定期存款共65万元，5万元的活期存款。此外，林晓筠一直很注重家人的保障，陆续购买了不少的保险，具体险种见列表。

　　跟很多传统的六十年代人类似，林晓筠夫妇也在实惠地过日子。虽然两人的收入都比较丰厚，但家庭支出却并不多。在月支出上，主要有基本生活开销3000元，供养老人1000元，孩子学费及零用钱600元，每月5000元就够了。一年下来，林晓筠和方辰的年收入分别为6万元和12万元。而年支出则包括基本的生活支出6万元、化妆品支出1.2万元和保费支出4.5万元，总共是11.7万元。

　　除了要提前为女儿的教育金做准备，林晓筠还希望能为父母做些打算。林晓筠的父母已经年近七旬，目前在内地生活。他们双方都有退休金，目前暂时不用考虑赡养问题。而丈夫方辰的父母虽已不在，但其姨和姨父在广州生活，需部分考虑其未来的赡养问题。林晓筠打算以后将父母接来广州生活，考虑到老人家可能不太愿意和年轻人一起住，她打算在合适的地段买一小套二手房。但是，近年房价上涨，她一直未能找到适合老人居住的房子，所以一直未买。

本文由－www.licaihome.com 整理发布

　　林晓筠自认为是风险承受能力比较强的投资者。她想在今年下半年长线投资股票和基金，分享经济增长带来的收益。考虑到女儿方淮玉3年后可能去香港读大学，而家里的70万元资金都属于闲散资金，可以3年内不动用。因此，她希望理财师将资产做一个3年的投资规划，增强资产的收益性。

　　林晓筠的理财需求：

　　1. 女儿目前高一，预计3年后为其准备50万元的教育金，赴香港读本科；或国内读本科，7年后出国读研。这笔教育金目前属于定期存款，林晓筠希望通过长线投资股市和基金的方式来筹备教育金，但不知如何配置资产比例和选择具体的投资品种。

　　2. 接父母出来住是林晓筠的心愿，她想在广州合适的地段购买一小套二手房。这笔投资何时、何地考虑为宜？

　　3. 林晓筠认为家人的养老保障已经足够，但还希望能增加资产投资部分的收益，以抵御负利率之损失，并保证老年的生活质量不下降太大。这部分目标，应如何规划？

　　4. 林晓筠夫妻的月收入约13400元，而每月的支出大概是5000元，有较多的结余。这笔活动资金如何安排，可以提高收益？理财方案A

　　一、家庭财务状况综合诊断

　　表1和表2为林晓筠家庭的基本情况。根据以上数据，对该家庭的财务现状分析如下：

来源：www.licaihome.com

　　首先，从资产状况来看，林晓筠的家庭资产由生息资产和自用资产组成，生息资产占比62.86％，尚算合理。

　　但是，生息资产的投资结构不合理，多数资金配置在低收益投资产品上：40％资金存作银行定期存款,收益率偏低；非投资性保险占比达到46.46％，保障虽高，但收益偏低；高效益投资仅占11.25％，家庭生息资产整体收益率过于偏低。

　　其次，从收支状况来看，林晓筠家庭收入支出比为65％，即储蓄率为35％。平均来看，每月结余约5250元。在收入项目中，全部来源于夫妻俩的工资收入，基本上无理财收入，需适当增加理财收入占比。在支出项目，储蓄性质的保险支出4.32万元，占比36.92％，偏高；以保险理财“双十”原则来推算，林晓筠一家保费支出范围在1.8万元—2.7万元左右为宜。

　　再次，从负债状况来看，林晓筠的自住房产为一次性购置，家庭资产负债率为0；在如今多渠道投资的资本市场，林晓筠拟购置小户型二手房可通过贷款方式进行，避免过多占用生息资金，充分利用财务杠杆效应，提高资产的运作效率，优化家庭财务结构。