案例：方太太的困惑

　　本人今年0岁，先生4岁，我们夫妻二人均在岗。我在一家国企上班，老公在一家公司供职。目前我们二人年总收入共计8万元，双方均有社保、医保，应该是衣食无忧。我们的孩子今年刚刚读小学。目前在市区内有父母留下的住房一套，90平方米(市值大约7万元，已付完全款)，存款约0万元。几年前进入，手头现有市值约0万元(入市时为0万元)。家庭日常每月000元；孩子每年学习生活费约6000元；先生和我均已办理社会养老保险和一般医疗保险；由于我先生炒股一直没能，因此准备从中退出，对于投资还是具有一定的承受能力，应该如何理财？

　　资产负债表(万元)

　　、流动资产8

　　()工资8

　　()银行存款0

　　、投资资产()0

　　、固定资产(房产)7

　　总资产55

　　、短期负债

　　()生活支出.4

　　()孩子生活0.6

　　、长期负债0

　　总负债

　　资产净额(总资产-总负债) 5

　　理财计划

　　理财计划的不足之处在于：投资比重失调，投资的权重过大；保险投资的力度相对较弱；对于稳定性理财收益保障不够。因此，建议以“保险＋人民币理财产品＋型＋银行存款”的模式进行投资理财。

　　一、保险

　　综合来看，作为一家之主，方太太丈夫的收入是家庭的主要来源。由于公司定期有健康检查，考虑到投入保险的回报，他可以选择购买一种“两全保险”。作为0岁的职业女性，方太太不仅应该提防一些重大疾病保险给予保障的重大疾病，还有必要考虑到在医疗费用上同样支出不菲的所谓“二类重大疾病”。孩子属于比较容易患病的人群和意外伤害事故的高发人群。

　　保险设计：方太太的先生购买红双喜两全保险(分红型)，选择0年期，一次性购买 0份，投入万元；方太太购买平安康顺终身女性重大疾病保险，选择交至60岁，保额0万元，年交保费90元；孩子购买太平阳光天使少儿重大疾病保险，选择年交至8周岁，保额5万元，年交保费45元。

　　保险支出：每年固定支出保费为655元，这不需要占用目前能够进行理财的5万元资金(0万元全部换成现金)。不过，需要一次性拿出其中万元为方太太的先生购买保险。

　　保障分析：方太太一家由此可以得到的保险保障包括：

　　、方太太的先生：如果在0年内不幸因意外伤害或疾病身故，家庭可按有效保险金额获得身故保险金，具体金额由经过精算的有效保险金额决定；如果他在0年内平安度过，将获得满期生存保险金，收回部分保险支出。 www.licaihome.com

　　、方太太：如果在保险生效90天后经医院诊断初次发生“一类重大疾病”，可获保险金额的80%，即8万元；如果她在保险生效90天后经医院诊断初次发生“二类重大疾病”，可获保险金额的0%，即万元；如果方太太因意外事故身故或在保险生效90天后因疾病身故，可获0万元的身故保险金；若此前已获一类或二类重大疾病保险金，还可按保额的余下部分获得身故保险金。

　　、孩子：如果经医院确诊初次患合同约定的一项或多项少儿重大疾病，且确诊0日后仍生存，可获0万元的保险金；如果孩子意外身故或在合同生效80日后身故，在8岁前可按保险合同的现金价值与已交纳的总保险费的较大者获得身故保险金。若在8岁后可获5万元保险金。

　　二、人民币理财产品

　　建议将5万元可以投资理财中的0万元购买民生银行年期的投资理财产品，其预期综合收益率为.77%(0万元×.77%＝0.77万元)。

　　三、型

　　建议用5万元中的万元投资型。型可能出现5%的损失，也可能获得超过0%的收益。预期年收益率0%，年收益：万元×0%＝.万元。预期最大损失5%，年亏损：万元×5%＝0.6万元。

　　四、银行存款

　　上述投资比例可根据当时市场情况进行相应调节，但必须保留万元的现金持有，作为家庭的紧急备用金。

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　　同时，型的变现较为方便，因此也能够为家庭的临时需要提供较为充足的准备。当然，这万元不计算收益。

　　综述：5万元的总收益为(浮动收益)：-0.6万元(0.77万元-0.6万元)～.577万元(0.77万元＋.万元)

　　而选择的股票型基金运作顺利，则方太太一家投资理财的5万元年收益率将达到.577/5＝6.9%。