注重全面性：长寿+短寿固定+分红

　　某外资保险公司理财顾问韦峰在商业养老保险理财选择方面给大家提供了很多建设性意见：防老需求下的商业保险选择，要做到社保和商保相结合、长寿型和短寿型相结合、固定型和分红型相结合。

　　韦锋认为，社会保险对于大多数公民来说都是强制性的保险，总体目标群体是长寿命的低收入阶层；但针对老年人可能发生意外事故的风险，人们在选择长寿型社会保险的前提下，也应该选择短寿命型的商业保险与之互相补充，而这类商业保险首推保证型养老保险。

　　他接着介绍说，保证型养老保险，分为固定型和分红型两种，固定型养老保险其主要特点是回报率较为稳定，年利率低于2.5%，通常保持年利率在2.0%左右；而分红型养老保险的年利率随着银行利率进行调整，目前在3%左右。前者较为稳定，后者分红型存在一定风险，在条件允许的情况下，更好应该把固定型和分红型相结合。

　　友邦之前推出的金福年金保险分红型，在市场上反响不错。30岁的人，交16万保费，领32万元养老金。该产品的引人之处在于，其在固定养老年金设计的基础上，首次引入了增值红利和现金红利的双重红利组合，可以有效规避通货膨胀，安享幸福晚年。

　　据介绍，为了更好地满足人们的养老需求，很多银行和保险公司也联手推出了理财计划，如日前渣打银行与信诚人寿合作推出了兼顾保障与分红的银保产品。渣打银行财富企划业务部总经理黎美仪还表示以后还会推出更多针对老年人的创新产品。