想贷款吗？先看你的信用记录。

　　2006年1月1日，全国征信系统个人数据库全国联网；2006年8月1日，企业信用信息数据库全国联网。这意味着，全国1116万家企业、5.33亿自然人已信用在录。不管是企业还是个人，你的信用记录都要作为贷前审批的条件。

　　征信系统联网以来，通过查询系统拒绝的企业贷款申请额占企业贷款申请总额的2.5%，9成污点企业贷款被征信记录堵截；拒绝的个人信贷申请笔数占个人信贷申请总数的10%。

　　案例

　　信用一“生气” 后果很严重

　　2004年，因为开发商的原因，成都某尚未交房，就沦为了烂尾楼（本报曾作报道）。当时，本报曾在财经版上开出读者热线，抛出“房子烂尾了，贷款还要不要按期还”的问题，让大家来为购买了这些烂尾房并办理了住房按揭的业主们支招。当时，有超过60%以上的读者认为，暂时不要继续还款，等待事情有了转机之后再还也不迟。但是，律师明确表达的是另外的意见：即官司照打，按揭一定要还，并建议通过法律途径与开发商解除房屋销售合同，否则后果很严重。

　　然而，理智最终能够战胜情感的人是少数，江晓玲（化名）就是其中的一个。如今，她为当初的选择陷入了进退两难的尴尬境地。

　　拒还“烂尾楼”按揭

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　　江晓玲现在很无奈。为了在浆洗街买套住房，她已奔波了近三个月，先后拜访了4家，得到的答案都是：对不起，你的信用记录太差，我们不能给你贷款。看着银行职员抱歉的眼神，江晓玲有点后悔。如果不是当初做出情绪化的决定，如今也不会这样让人头疼。

　　2003年，江晓玲用按揭贷款购买了一套商品房。按照合同约定，开发商应该在2004年4月份交房。临近交房时，开发商突然变卦，声称交房时间要推迟到8月底。到8月30日时，整个工程完成还不到60％。为了打消江晓玲等人的顾虑，开发商信誓旦旦地表态：“10月30日铁定交房”，并支付了违约金。

　　两个月后，房子仍未拿到，交房时间也一拖再拖。直到今天，江晓玲买的那套房子也没完工，无尽的等待，终于让江晓玲再也无法忍受下去，决定不再继续向银行归还借款。“如果我还老老实实地给银行还贷款，岂不是眼睁睁看着把钱往水里扔？”情感的因素最终占了上风，在不愿当傻瓜这种想法的主导下，江晓玲停止了供款，一直持续了20期。

　　上了银行“黑名单”

　　眼瞅着越来越高，江晓玲去年想在浆洗街再买一套房子。满以为收入水平和工作状况都还不错，于是也没多想，她就拿了各种证明材料去银行申请贷款。孰料，在查阅了她本人的个人信用报告后，多家银行决定不给她贷款，将她拒之门外。 来源：www.licaihome.com

　　江晓玲万万没想到，自己看来“合乎情理”的举措，竟让自己背上了“老赖”的黑锅，并被银行锁定为相当不诚信的人群。而最直接的后果，就是从此再也无法从银行获得贷款！

　　江晓玲此时才意识到，律师当年的劝诫是多么重要，而自己却让感情支配，让今天的局面非常被动。

　　合情不合理 受伤是自己

　　觉得拿到房子的概率微乎其微，江晓玲索性不还银行的按揭贷款。到如今，江晓玲才意识到自己的判断错了。那她究竟又错在哪里呢？

　　“她错就错在没有理清各自间的法律关系。”(15.81,-0.08,-0.50%)成都分行零售银行部副总经理杨延文这么认为。据称，或许江晓玲的收入水平并不低，但这并不能代表她的个人信用就很好，“有钱，但不讲信用的大有人在。”

　　杨延文认为：于情，江晓玲等人买了烂尾楼值得同情；于理，他们与银行签订了借款合同，就应该按期还款，“不能因为开发商无法按期交房，你就不偿还银行贷款，这是两个不同的法律关系。”

　　建行四川省分行住房金融与个人信贷部总经理黄平也有同感。据称，个人征信数据库只会真实记录客户的还款状况，而不会注明逾期的原因，“只要你没有按时还款，系统就会记载下来，哪怕是客户有非常充分的理由觉得自己很冤枉。” licaihome.com

　　山重水复疑无路

　　错都错了，还有没有机会挽回错误呢？还有没有可能，让银行对江晓玲网开一面呢？

　　招行、建行都表示，像江晓玲这样的客户，几乎不可能再获得银行贷款。招行的杨延文称，由于开发商拖延交房，导致江晓玲有钱也不还贷款，这会促使银行认为她的还款意愿不强，“如果我现在贷款给她，难保哪一天她又以什么理由不愿还款，银行岂不是要承担更大的资金风险？”

　　建行的黄平认为，在任何一家银行，20期逾期都属于信用很差的客户。虽然建行不会单纯凭个人信用报告来判断是否贷款，但诸如江晓玲这样的情况，即便是她本身的还款能力还不错，银行也害怕贷款给她。特别是她明明有钱也不还，给人感觉性质更恶劣。

　　柳暗花明又一村

　　庆幸的是，路还没有彻底封死，仍然有银行愿意给江晓玲一个机会。成都分行个贷中心相关人士表示，她作出不还款的过激行为，的确存在一些客观原因，也算得上是人之常情。

　　据称，该行在进行个贷审批时，肯定都会查看申请人的个人信用报告，但它仅仅是参考的一个因素。银行会根据借款人的实际情况作出理性判断，分析他是善意的欠款，还是恶意的欠款，以及如果贷款给他，以及收回贷款的可能性有多大，“绝不会一刀切”。该人士称，如果认为江晓玲等人可以贷款，肯定会在首付成数或贷款利率上进行调整，“并不是一点贷款的可能性都没有。”

　　成都分行个贷中心负责人表示，从法律角度讲，客户没有任何理由因开发商未按时交房，就拒绝向银行偿还贷款，“这是不明智的行为。”

　　据称，他们也曾遇到过有多次逾期的客户，银行在调取了详细的还款记录后，认为还是可以继续贷款给这些客户，而不是说有了“案底”就终生不得见天日。该负责人表态，如果江晓玲实际还款能力不错，还款意愿也比较强，银行仍然可以酌情考虑，但是会通过追加担保、提高利率和首付等方式来控制风险。

　　权威发布

　　一成个人贷款因信用污点遭拒

　　一份小小的信用报告竟有如此威力，那一年有多少人因为信用报告污点“马失前蹄”？ 据央行数据，每10个人申请个贷，就有1个人因为这个原因被拒。

　　办个贷前查信用是固定程序

　　2006年1月1日，个人信用信息数据库实现了全国联网通用。1月9日，央行副行长苏宁透露，“信用身份证”使用一年来，我国已建成世界上最大的个人征信数据库，银行对这一系统每天的查询量近24万笔，查询后因信用记录不良而拒绝的个人贷款笔数占个人申请贷款笔数的10％。

　　央行征信管理局局长戴根有也在新闻发布会上称，在个人征信系统运行前，北京曾有一人，向不同银行借了7笔汽车贷款，其中4笔成为不良贷款；个人征信系统运行后，此人又变换手法，先后9次向4家银行申请信用卡，由于银行每次都查了个人征信系统，结果没有一家银行给此人发卡。戴根有说，现在，商业银行在办理个人信贷业务时，都把查询个人的信用记录作为贷前审批的固定程序。

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　　四川日均拒发个贷逾300万元

　　在人民银行成都分行征信管理处副处长冯敬阳的办公桌上，我们看到了这样一串被红笔特别描过的统计数据：“拒绝有潜在风险的贷款申请838笔，涉及金额2.78亿元，贷款拒绝率1.81％；拒绝有潜在风险的信用卡申请6200户，涉及信用额度6715万元，信用卡拒绝率13.221％……”

　　“这只是去年第三季度的抽样，全年会更多。”冯敬阳告诉记者。

　　据称，很多人喜欢把个人信用信息数据库与“黑名单”划等号，“其实，这是一种误解。”冯敬阳表示，个人信用信息数据库只是如实记录每个人的原始信用信息，不加任何主观判断，相当于个人信用信息的“记事本”或身份证，没有任何好与坏的评语，它只是银行判断客户信用状况的一个参考依据。

　　冯敬阳称，去年第三季度，人民银行组织对全省100家金融机构使用个人征信系统的情况进行了问卷调查，发现第三季度各金融机构累计查询20.4万人次，日均查询2267次。更重要的是，通过查询信用报告，共拒绝有潜在风险的贷款申请838笔，涉及金额2.78亿元，贷款拒绝率1.81％，相当于日均拒绝发放个贷逾300万元。

　　2006年

　　成都部分银行查询个人信用报告情况

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