报喜不报忧构成通病，从业人员素质低形成根源，师兼做营销陷入误区———

　　日前，一些两年前购买理财产品的市民纷纷找到，质疑当初购买外汇理财产品时，理财师信誓旦旦表示绝对保本，而且协议也是这样签的，然而，现在手中的外汇理财产品实际收益不仅没有当初协议中所说的那样高，连原来的本金价值也是大打折扣。一些市民为此提出，理财产品为何报喜不报忧？连日来，记者对哈尔滨市银行业理财现状进行了调查。

　　“绝对保本”承诺“忽略”汇率利率风险

　　据调查，目前哈尔滨市各大银行挂着“理财中心”、“中心”招牌的网点超过百家。理财产品、外币（汇）理财产品、具理财功能的产品……理财中心所涉及的产品五花八门，其中，仅理财性保险产品在哈尔滨市市面上就可见到100多种。

　　在采访中记者发现，绝大多数银行的理财产品对外都宣称保本经营。而事实上任何理财产品都有风险，那么，理财产品的风险只在收益率上吗？理财产品真的都能如宣传所说“保本”吗？

　　据银行业内有关人士透露，目前相当多的银行理财师在做业务时都报喜不报忧。记者在工行、中行等多家银行采访中了解到，事实上，这两年来外汇利率出现了一定波动，这也就意味着绝大多数两年期外汇理财产品的本金都难保原值。 来源－www.licaihome.com

　　据银行界业内人士介绍，两年前，对人民币汇率约为8.28∶1，目前汇率出现大幅波动，时下已是7.82∶1，也就是说，当初的本金1万美元，两年后虽还是1万美元未损，但其兑换成人民币后的实际价值已经大为折损，两年前值8.28万元人民币，现在缩减为7.82万元人民币。外汇理财产品的收益率目前最高的也只有4%多，两年间汇率浮动造成本金的折损已超过5%。也就是说，两年前外汇理财产品的市民，目前基本处于亏本状态。同样，人民币理财产品也面临利率调整的风险。

　　那么，遇到汇率、利率波动调整，市民是否可以选择抛出手中的理财产品？哈尔滨市银行界有关人士给出的回答是：很难。据介绍，目前在理财产品协议中都会注明这样一条：购买者中途解除合同，需倒扣1%-3%手续费。面对如此高额的费用，购买者面对汇率波动，只能眼看着本金的贬值。

　　“预计收益率”与事实收益大相径庭

　　据工行哈分行中大支行有关人士介绍，无论是外币（汇）理财产品还是人民币理财产品，多宣传“收益率高达3%或4%以上”，如果市民去购买理财产品，理财师会给你一个相对乐观的收益预期。

　　然而，实际上，在真正签协议的时候，如果仔细阅读条款，购买者就会发现，银行铺天盖地的宣传条幅、理财师口头上信誓旦旦的高额收益率，在纸上都变成了“预计收益率”，最常见的提法是：预计收益率3%-4.5%。面对这种格式条约，很多市民都缺乏足够的风险意识和法律认识。粗略一看，很多客户都认为，这意味着该理财产品的收益率保底也在3%，而事实上，“预计”使得任何承诺都变得毫无意义，很多理财产品的实际收益率最终为零。购买者遇到这种情况，就犹如吃了哑巴亏，申诉无门，因为如果收益率低于3%，银行方面会解释说，“预计”出现误差。其实，“预计”在法律上不能视为必须兑现的承诺。