撰文 王晶晶 王扬

　　严小姐今年25岁，丈夫24岁，有一个1岁的宝宝。夫妻俩月收入4000元左右，月开支1500元左右。今年6月份开始定投基金，每月900元，银行有6000元定期存款。夫妻俩都购买了社保。

　　短期目标：希望2、3年内能回家建房，以及开始筹备孩子的教育费。

　　理财分析

　　严小姐家庭呈现出目前支出较少、而未来开支较大的财务特征。夫妻两人都比较年轻，未来收入应该还有提升空间。家庭处于形成期，未来主要生活目标是筹集建房的首期款，以及为孩子的教育费用做好准备。

　　目前，严小姐家庭收入支出节余较高，为2500元（不考虑定投部分），但没有将全部资金找到有效的使用和增值途径。在严小姐的理财配置中，没有预留日后的紧急准备金，只有定期存款，资产配置很不合理。未来家庭可能需要买房以及孩子教育等支出，而严小姐并未对此进行针对性规划。

　　理财建议

　　1、考虑到孩子未来上幼儿园、中小学和大学都有一笔不小的教育费用，从现实状况来看，主要是准备两笔费用，一笔是6岁以前，一笔是18岁以后的大学费用。假设幼儿园3年的教育和生活总费用约1.5万元（现值），大学4年费用约6万元（现值）。

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　　那么从现在开始，共需要准备18万元（假设学费增长率为6％）。那么，每个月需要定投800元左右，就可以满足子女教育规划的需求。

　　2、每月节余1600元，可考虑将这笔钱用于房屋首期款。由于严小姐夫妻俩比较年轻，可以考虑将这笔钱定投比较激进的基金组合。比如，组合中多配置股票型和指数型的基金。假设3年后买房，这笔投资的收益为平均每年15％，那么3年后，可得到7万元左右。

　　另外，定期存款收益过低，建议改投一次性的基金或者股票，假如收益率依然为15％，3年后还可得到7000元左右。也就是说，按照目前的收支水平，最多只能买首期付款8万元的房子，如果需要购买更好的房子，还需要推迟购房计划。