家庭人员状况：

　　家庭人员：杨先生，某公司技术人员，主要是为客户提供兽用药的技术服务。从事工作3年，月收入1200元左右，年底有奖金，公司食宿全管，每月费用支出300元左右，手机费和出差费公司全报。

　　工资发放不是很及时，工作不是很稳定，时好时坏，父母都在农村种地，在结婚时答应给50000元买房子的钱，但现在房子涨幅太大，想现在也就是结婚前买上房子，存款交于父母保管。

　　蔡女士，某公司销售人员，月收入1000元，实发800元，无奖金、保险，年底有提成，公司食宿全管，费用支出300元/月，无负债。

　　每月发放工资交于父母保管，500元/月，现存款1500元（个人）。家在石家庄的西边（矿区），如果父母给的钱足够丰裕或许在石家庄买房子，如果少或许在老家买房子，问是否合适。

　　近期计划：

　　（1）3年后购买新房一套（15万左右），男方父母可资助

　　（2）想一年后自己再搞一些其他项目的业务，需要投资，预计1万元左右。

　　（3）计划两年后结婚。

　　财务状况诊断：

　　准结婚家庭，家庭初建期，双方年工资收入约24000元（未包括奖金和提成），年支出7200元，节余比率高达70％，较节俭，储蓄能力较强，属于低收入低消费水平。个人金融资产仅有1500元存款，无投资资产，理财能力较弱；且男方的工作、收入不稳定，面临2年后结婚、中长期购房等理财目标，未婚小两口儿的压力较大，父母在农村，估计社会保障不完善，将来家庭赡养老人的支出较大，女方无任何保险，应注意加强对风险的防范。另外，值得提醒的是，未来生活水平的提高应靠夫妻二人的努力，从现在开始提升人力资本、增加收入、开源节流，自己管理资产。若依靠父母仅将收入进行储蓄，会影响金融资产增值潜力，需通过理财、合理规划，为结婚、购房积累资金。

来源：www.licaihome.com

　　规划师建议理财目标：

　　两年后结婚积累不低于2万元结婚费用，3年内积累约1万元小型项目创业资金；购房作为中期目标。（如果想在石家庄长期发展，不建议目前在老家购房）

　　理财建议：

　　现金规划：男方工作和收入不稳定，日常应急备用金应留足，可按额度够5个月生活开支准备，活期和货币市场基金（各银行有售）各50％。货币市场基金是很好的现金管理工具，它具有定期的收益、活期的便利，赎回后T+2资金到账，很适合金融资产规模较小的年轻人家庭理财。

　　投资规划：每月结余1400元，拿出300元定投配置型基金，按预期年化收益7％计算，3年积累1.2万元小型项目资金，增加家庭收入；1100元定投债券型基金（申购新股），按预期年化收益率5％计算，投资2年可积累约2.77万元可用于结婚开支等。

　　房产规划：假设房价年平均上涨率为10％，目前总价15万元小户型房产5年后房价约为24万元，首付2成、简单装修及家具等至少需12万元，若结婚时（2年后）父母资助5万元购房款，可用于投资折价率较高的大盘封闭式基金，按预期年化收益率8％计算，投资3年，将积累约6.2万元资金，尚存在5.8万元购房资金缺口。同时，需考虑是否可采取公积金贷款，选择适合的贷款期限和还款方式，月供收入比控制在30％以下。为缓解贷款压力，可采取如下途径解决购房 来源－www.licaihome.com

　　资金：提升人力资本或通过兼职等增加收入，为购房目标实现打下基础，减轻月供支出负担。

　　婚后根据家庭情况，每月结余50％资金定投配置型基金（期限3年），50％购买货币市场基金，积累购房资金。自己投资的小型项目收益及年底奖金、提成等，进行稳健投资，投资债券型基金（申购新股的），为购房做准备。

　　如用父母给的钱作为理财的资本，家庭资产增值能力将会增强，请据具体情况考虑是否延期购房。

　　风险管理：

　　因目前收入较低，应购一些纯保障型险种，如意外险及定期险（定期寿险或定期健康险），每年家庭保费在2000元-3000元之间，在收入有所提高后，再逐步完善其他方面的保险；其次，要求单位上社保养老和医疗险，购房后，补充定期寿险，期限和房贷时间一致，保障额度不低于房贷总额.