我们在为汶川震区群众提供支援的同时，也会坦然面对地震给我们的启示，这就是保险从来不多余

　　四川汶川发生的地震，唤起了不少市民的保险保障意识。风险无处不在，人的一生中有许多风险我们不知道会在哪天发生。在人生的理财规划当中，保障是其中的重要内容。应该怎样根据人生所处的阶段、自己的收入情况进行保险规划？本期我们请来了几位保险公司的理财师，就实际案例为读者进行保险规划解析。

　　幼年

　　个案资料

　　小阳，30岁，大连某银行职员，月收入4000元，三险一金。丈夫小曲34岁，是医生，月收入5000元。5年前，他们喜得贵子。儿子刚满5岁。小阳夫妻目前拥有一套住房，价值70万，贷款10年，每月须还贷3000元。家庭目前有存款10万元，基金20万。家庭月支出约2500元。

　　理财目标：小阳想为儿子购买一些保险，希望在儿子长大以后可以有所保障，并有利于孩子成长。

　　理财顾问

　　陈明 平安人寿大连分公司RFC财务顾问师

　　●家庭收支分析：

　　小阳一家属于中等收入家庭，年收入10.8万元，年支出6.6万元。每年资金结余4.2万元，投资状况基金、存款均有，商业保险需要规划，以下仅探讨儿子的保险方案。

　　●少儿的保险分析：

　　少儿保险涉及三方面内容，即医疗保险、教育金保险、意外保险，相对应的保险产品主要有保障性产品和储蓄性产品。对不同的家庭，保险方案的设计也不同，主要分为两大类。

　　第一类：投资能力强，父母有充足的保障，寿险、重大疾病险、意外险、住院类保险保额都较高，孩子的保险考虑重大疾病险、意外险、住院类保险即可。该方案保费低，可以把余下的资金投入到股票、基金、投资连结险等高收益产品，从而使家庭总体收益水平提高。

　　第二类：不喜欢风险较大的投资，不买基金、股票等有风险的产品，只买债券及银行存款，孩子的保险除了考虑重大疾病险、意外险、住院类保险之外，还要考虑教育金保险。

　　从小阳的家庭状况看，大人没有商业保险，如果大人短期内有保险规划，小孩只需考虑寿险、重大疾病险、意外保险、住院类保险即可，如平安人寿的平安鸿盛、鸿盛重疾、意外伤害、意外医疗、住院医疗，年交保费1800元左右（20年缴费）。由于保监委的规定，保额需限定在5万元之内（未成年人不允许超过5万保额），待孩子满18岁后再增加保险。如果大人没有做商业保险的计划，可给孩子增加带有分红和豁免保费功能的教育金保险，以解决部分大学教育金。从长期投资来看，教育金保险的收益不如基金高，但因其有豁免保费功能可以弥补大人因缺乏足额保险所带来的风险。孩子的教育金可由保险与基金共同解决。

　　青年

　　个案资料

　　方先生，今年25岁，在大连某私企工作，每月工资3200元，三险一金，单身。方先生目前有存款2万元，基金1万元。方先生和父母住在一起，无需租房。方先生父母均健在，退休收入都很高，不需要方先生操心。方先生是独生子，所住房屋价值50万。

　　支出情况：方先生每月交通费、通讯费、日常生活费1800元。

　　理财目标：由于单位保额不高，方先生想为自己再买一份养老保险。同时再参加一些重大疾病保险。如有空间，方先生还想参保一些商业保险。方先生想请教怎样规划参加保险比较合理。