陈昱：

　　资深财务规划专家，中央财经大学注册财务规划师，国际财务规划师协会会员，知名理财专栏专家，被誉为“中国家庭财务规划DIY第一人”。

　　在牛市时代，透过投资股票获得利益当然是令人兴奋的事情。看着账户中股票的市值上升，很多股民已经开始盘算如何享用这凭空而来的财富。买奢侈品？提前偿还房贷？约好友海外旅行？还是继续投资？也有人认为，投资有风险，还是把这些钱存起来安全。它们都是满足我们物质或精神需要的方式，没有好坏对错之分。不过我们更应考虑，在人的一生中，无数的牛市、熊市交替出现，如何掌管自己的财富，以满足我们一生对物质和精神的需要呢？由于每个人的财务背景不同，财务需求与财务智慧境界也不同。经济基础决定上层建筑，通过构建一生的财富计划，让一生无论在什么样的经济条件下也能无惧风险，幸福常驻。正常情况下遵循以下几个层次。

　　第一层：财务健康。收支平衡无过多负债，产生创富想法。追求收支盈余、个人健康、财政稳健。

　　你不妨问自己以下问题：你目前收入稳定吗？能支持基本生活吗？能有盈余吗？你有应急的急用钱吗？一旦病了、没有收入、家人不能打工，你能支持 6~12个月的开支吗？你未来赚的钱，能满足未来所需的生活、医疗、教育、退休开支吗？你的收入结构有过分依赖某一方面来源或实现吗？你的收入、储蓄、投资、能帮你改善生活吗？如不够，怎么办？你的收入、储蓄、投资、能抵御通胀、疾病、经济衰退的风险吗？如果上述任一答案是否定，你并没有达到财务健康。你需要提升收入，理顺开支、增加储蓄、增加投资效益。

　　第二层：财务安全。保障所求，安全如愿防范各种风险，合理安排财务结构，专款专用为下一财务境界打好坚实的地基。这阶段要保障自己生命、财产及赚钱能力安全，保障工作稳定收入安全，预留应急开支，准备未来房子首期、还款能力，为子女未来升学预留费用。当你能解答第一层问题时，你要为自己的人生风险、财务风险、面对的经济风险规划。

　　这个阶段你需要问问自己：怎样减低生老病死对财务的冲击？怎样解决教育、退休、大病开支？怎样解决职业生涯、投资、经济、地产、通胀风险？如果今天是自己生命的最后一天，怎么办？我还有什么未了心愿？我来到了这世界、努力过、快活过、走了，给家人留下什么？怎样才能使自己生命目标、家人生活目标达到？

　　要避免沙滩上的宫殿。未经财务风险安排后的投资是一种投机行为，就如同赌博，而且是拉着家人的生活、孩子的未来、甚至是年老时的我们去赌，问题可就大了。

　　第三层：财务自主。可以投资家庭建设，尽情享受喜欢的房子、车子，选择自己喜欢的生活方式。开始合理安排投资组合。学会使用如股票，基金等各种金融投资工具，进行投资布局。因为完成了家庭财务健康和财务安全之后，可投资资本能承担的风险更大，可能获利的机会更多。即使出现投资风险也对家庭生活影响不大。 来源－www.licaihome.com

　　第四层：财务自由。安全自主地过上了想要的生活后，善用资本创造现金流，利用金融工具和创业机会建立商业系统和金融投资系统，当系统能够长期稳健地产生现金流并满足物质所需时，恭喜你已经达到了财务自由的层次。不再为追逐金钱而工作，能更加自由地支配时间和能力。

　　第五层：财务贡献。当完成了以上四个层次后，以回馈社会为己任，注重贡献，从而在内心得到满足。

　　以上5个层次是逐级搭建您的家庭财务金字塔最稳健的方法。与人类心理需求相同，在上一个层次没有被满足时是不会得到下一层的满足的。一时之乐？一世之乐？仁者见仁智者见智。不过没有一时之乐，也不可能有一世有乐。不顾一世之乐，更何谈一时之乐！祝福你，时时乐，一世乐。