记者 吴倩

　　春节出行在即，不少游客都会考虑给自己的出行添份保障，但是，种种迹象显示，游客对出行前应该添置的保险了解得并不全面。“已经投了一堆保险，再针对旅游投保没必要”、“旅行社给买了旅行社责任保险，该有的基本保障都有了吧。”此类的想法比比皆是。

　　其实，对于游客们来说，在普通寿险和旅行社责任险之外，买份专门针对出行的旅游意外险，还是很有必要的。另一方面，由于市面上推出的旅游险名目众多，差异不小，在添置旅游意外险时还应避免超额投保、浪费保费。

　　自助游：寿险不能替代旅游意外险

　　目前，由于已经投保了寿险的游客越来越多，于是，在准备出游时，他们难免认为自己已经有了保障，在旅游时可以不必再单独购买人身意外伤害保险等旅游险种，其实，这种看法并不全面。

　　据了解，一些长期寿险保单里确实含有意外身故责任条款。通常，终身寿险或定期寿险等长期寿险会在被保险人因意外伤害导致身故或全残后，根据投保金额进行赔付。

　　但其实，单纯的长期寿险保单针对意外伤害方面的保障并不够全面，赔付的针对性也比较弱。

　　例如，一般情况下，意外伤害保险除对意外伤害导致的全残进行赔付外，还可以对手、足等多种身体残疾进行给付，而多数寿险产品并不能提供此类赔付。 本文由－www.licaihome.com 整理发布

　　再如，有的旅游保障计划可在意外事故发生后，为被保险人提供意外医疗补偿，而普通的寿险并不能提供此类保障。

　　而对于跟团出行的游客来说，在与旅行社订立旅游合同后，旅行社都会为游客买份旅行社责任保险，可您也千万不要就此认为，旅游时该有的基本保障都有了。

　　跟团游：旅行社责任险只保部分事故

　　根据有关规定，旅行社从事旅游业务经营活动，必须向境内经营责任保险的保险公司投保旅行社责任保险。

　　旅行社需投保的责任范围包括：旅游者人身伤亡；旅游者因治疗支出的交通费、医疗费；旅游者行李和物品丢失、损坏或被盗等赔偿责任。

　　旅行社投保责任险的金额不低于国内旅游每人责任赔偿限额8万元，入境、出境游每人限额16万元。

　　虽然上述保障看似挺全面、保额也不低，可其实，旅行社责任保险是旅行社为了规避风险给自己买的保险，对于不少意外事故并不能提供保障。根据规定，一切非旅行社原因发生的变故，比如客人突发疾病、自行活动发生意外时，旅行社责任险不负赔偿责任。

　　不难看出，对于出行的游客来说，在寿险和旅行社责任险之外，买份专门针对出行的旅游意外险，还是很有必要的。

　　三大标准

　　把钱用在“刀刃”上

　　由于目前市面上推出的旅游险名目众多，差异不小，游客在选购时，还是要掌握一定的窍门，既把保障做全，又能把钱用在“刀刃”上。

　　灵活筛选自选项目

　　随着旅游保险市场的发展，如今有不少保险公司都把各类旅游保险“打包”成旅游保险计划，让游客图个省事，不过需要注意，其中一些保障项目是可供游客灵活选择的，游客们完全可以去除自己不需要的保障项目，省下保费。

　　据了解，通常旅游意外险基本的保障项目主要是意外事故所导致的身故、残疾，以及因此支出的医疗费用。以表中产品为例，如果游客在7天出行期间，只选择这两项基本保障项目，获得30万元保额的意外伤害保障和5万元保额的医疗费用补偿，需要交纳的保费为25元。

　　如果附加1000元保额的“旅行行李物品损失”这一保障项目，则要额外增加10元保费，而如果再附加10万保额“旅游期间房屋及附属设施损失”和5万保额“旅游期间室内财产损失”，需要交纳的保费则要增加到48元。

　　额外增加的保费大约相当于游客为自身意外伤害保障支付的费用。而对于没有贵重行李物品或旅游期间家人并未全部离家的游客来说，就应考虑灵活筛选这些保障项目，省下一部分保费。 www.licaihome.com

　　按实际赔付确定保额

　　选定了保障项目，就要确定具体的投保金额，此时，游客需要注意的是，投保了旅游意外险，在发生保险事故后，并非保额是多少就赔多少。

　　据了解，一般情况下，人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。

　　如某旅游安全人身保险规定，将对被保险人提供意外身故伤残赔付、意外伤害医疗保障、异地转诊交通补贴保险金、异地安葬保险金等。其实，根据条款细则，被保险人在出险后，急性病身故赔偿比例仅为20％，医疗费用、身故处理及遗体遣返费用按实际产生的费用赔付，且不能超过规定的最高比例5％和15％，这就意味着，市民投保20万元，很可能最后得到的赔付还不足5万元。

　　因此，市民应根据具体的条款细则来确定保额，以防保障不足。

　　留意医疗费用补偿方式

　　另外，旅游意外险的一大功能是能够提供“意外医疗保障”，补偿因意外事故产生的医疗费用，在此，就需要注意所选购的旅游意外险对于医疗费用的补偿，是否是按照实际的开销进行支付，如果是，则应注意，过多的投保会形成超额保险，造成保费浪费。 www.licaihome.com

　　以表中的旅游意外险A方案为例，投保一份的保额是5万元，但这不表示发生医疗开支后，市民就能从保险公司获得5万元的医疗费用补偿，保险公司只会按照市民实际花费的合理且必要的医疗费用进行赔付，5万元只是保险公司的赔付上限。

　　假如一游客投了两份该保险，发生事故受伤治疗的费用为3万元，那么，另外的一份保险就并未能发生作用，无形中浪费了保费。