人民币加速升值　用保险锁定收益

　　对于没有很多时间关注汇率变动、又不愿承担汇率的投资者来说，购买长期保单是一个较好的选择。

　　最近，人民币汇率犹如脱缰野马，一月时间连破五道整数关口。对于不少长期持有资产的人而言，人民币升值让他们左右为难:继续持有吧，只能眼看着加速贬值；将兑换成人民币吧，又怕一时之间不能应急。那么在人民币升值的大背景下，手中的该如何打理才能既轻松又安全？

　　相关建议，目前，人民币升值所带来的隐性成本确已使在加速贬值，对于专款专用、准备长期持有一些的家庭来说，通过长期寿险产品这一新的理财途径，不仅可锁定较高的收益，同时可在较长的期限内规避汇率。

　　寿险产品可规避长期汇率

　　统计显示，自11月以来，人民币汇率已相继突破了五道整数关口。而一些金融机构预计，人民币未来一年的升值幅度将在3％左右。

　　记者采访发现，为了应对汇率，一些银行理财产品纷纷调整了产品期限结构，希望通过短期或固定收益型理财产品，规避美元贬值带来的汇率。据了解，目前招商银行、中行等新推的理财产品，均将投资期限控制在半年以内，以规避汇率波动带来的。 本文来源：licaihome.com

　　“与产品相比，寿险产品最大的优势就是期限较长，最长可锁定20年的汇率。”平安人寿广东分公司产品培训部负责人汪龙海告诉记者，对于没有很多时间关注汇率变动，又不愿承担汇率的客户来说，购买长期保单是一个较好的选择。

　　据了解，作为国内首款长期保险产品，平安“好搭档留学保”是一款集高中教育年金、大学教育年金、创业及人身保障为一体的分红保险组合。

　　平安人寿总经理兼CEO李源祥向记者表示:“外币投保、外币给付”是外币保单的一大特点。汪龙海表示，除了应对目前人民币升值的，长期保单还可在较长期限内抵御国内通货膨胀及利率下调的。因此，对于有一定储蓄量的家庭，投保保单比较划算。

　　盲目结汇并非理性选择

　　近日，记者走访银行发现，人民币兑美元大幅升值后，打算将手中理财产品提前赎回的市民不断增多，希望将手中美元结汇，转换成人民币定期存款或购买人民币的市民也大量增加。

　　“对于准备长期持有储蓄的家庭来说，若人民币升值便草率结汇，显然不是理性的选择。”相关专家表示，一般家庭都是在较高价位购进美元，现在人民币升值再抛出美元，实际已经遭受了汇率损失。正确的方法是，寻找更适合自身需要的投资渠道，通过理财达到保值增值的目的。 来源：www.licaihome.com

　　据了解，平安推出首款长期保险产品后，中国人寿和友邦等有望在近期跟进。作为一款分红型产品，平安虽然并未对其首款理财产品给定一个预期分红收益，但汪龙海告诉记者:“我们将客户资金集合起来进行境外投资，相对于国内而言，国际市场上投资品种丰富，避险方式也比较多，分红也应较国内高。”

　　据介绍，平安寿险产品的保费扣除保费及各种费用之后，其保险准备金将纳入专户，转给平安设立在香港的资产管理公司进行投资管理。其中美元资金将主要投资于美国国债，而港币资产则将主要用于香港金管局发行的债券。此外，由于海外资本市场的投资限制较少，各种高收益的投资渠道在未来都将成为平安保单产品的选择。

　　慎对“地下保单”诱惑

　　对于有着充足储蓄的家庭来说，来自境外的“地下保单”一度是挡不住的诱惑。据悉，近年，由于国内保险公司不能提供客户所需的外币给付长期性寿险产品，主要来自港澳地区的“地下保单”在大陆特别是沿海地区长期存在，并有逐步蔓延之势。

　　“目前，国内保险业长期保险产品还处于起步阶段，但一部分客户已经有着较强的理财需要，‘地下保单’正是看准了这一市场空白。”汪龙海说，由于投资和监管环境的差异，与国内投资型保险相比，香港的产品无论是在费率还是投资收益方面，都有较大的优势。

　　但低费率、高收益的背后却暗藏陷阱。专业人士介绍，投保地下保单，起码存在四大。

　　首先是保单无效的。从法律关系上看，内地居民在内地签署港、澳保险公司的保单，在发生保险事故后，保险公司可能会以投保人未到港、澳当地办理投保手续为由，拒绝承认保险合同的效力。境外保单引发的争议，通常无法适用内地法律。

　　其次是预期收益不确定。境外长期寿险保单的预定利率的确比较高，但所支付的佣金、收取的管理费也相当高。保单的实际分红、投资收益，主要取决于公司的经营状况，亦是不确定的。

　　再次是被诈骗的。销售“地下保单”的境外保险公司，在内地均没有设立合法的营业机构，投保人多是通过电话与推销人员“单线”联系。缴纳保费后，难于鉴别保单和保费收据的真伪，容易被推销人员误导。

　　最后就是索赔难。境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。如果发生争议，就要适用港、澳地区的法律，结果往往不利于内地投保人。